近年來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務快速發(fā)展。7月7日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)，以提升信用卡業(yè)務惠民便民服務質(zhì)效，切實保護金融消費者合法權益，以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學理性消費。
《通知》自公布之日起施行。過渡期為本通知實施之日起2年，存量業(yè)務不符合規(guī)定的，應當在過渡期內(nèi)完成整改，并在6個月內(nèi)按照《通知》要求完成業(yè)務流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務應當符合本通知規(guī)定。
長期睡眠信用卡不能超20%
有關部門負責人指出，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營理念不科學，盲目追求規(guī)模效應和市場份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導致無序競爭、資源浪費、過度授信等問題?！锻ㄖ芬筱y行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。
據(jù)了解，未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。
此外，《通知》還列示了默認勾選同意、強制捆綁銷售等營銷禁止行為，并明確規(guī)定未經(jīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一資格認定，任何人員不得從事該機構(gòu)信用卡發(fā)卡營銷活動。
合理設置總授信額度上限
在授信管理方面，《通知》要求銀行應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態(tài)管理。強化信用卡風險模型管理，不得將風險模型管理職責外包。
銀行業(yè)金融機構(gòu)應當實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態(tài)管理，至少每年對信用卡客戶的授信額度實施一次重新評估、測算和確定。對于風險狀況出現(xiàn)惡化的客戶應當加強監(jiān)測分析，及時采取調(diào)減授信額度等措施。對調(diào)升客戶授信額度的，應當重新進行授信審批，未經(jīng)客戶同意不得調(diào)升授信額度。銀行業(yè)金融機構(gòu)應當嚴格設置調(diào)升授信額度審批權限，合理設定授信額度臨時調(diào)升的幅度、次數(shù)、時間間隔和有效期等。
已分期資金余額不能再分期
《通知》要求分期業(yè)務應當設置事前獨立申請、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務合同(協(xié)議)混同或捆綁簽訂。不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監(jiān)管規(guī)定的個性化分期還款協(xié)議除外。銀行業(yè)金融機構(gòu)應當明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務期限不得超過5年。客戶確需對預借現(xiàn)金業(yè)務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。
據(jù)了解，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經(jīng)客戶自主確認實施自動分期等問題，導致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費負擔。
《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。
針對信用卡分期業(yè)務，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務資金使用成本，不得誘導過度使用分期增加客戶息費。客戶提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當按照實際占用資金金額及期限計收利息。
建立健全監(jiān)測分析和攔截機制
客戶關心的信用卡交易安全問題，《通知》要求發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)、清算機構(gòu)等各主體建立健全對套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測分析和攔截機制并依法采取措施。要求收單機構(gòu)依法準確標識并完整上送規(guī)定的交易信息，便利發(fā)卡銀行識別判斷風險。要求清算機構(gòu)制定完善跨機構(gòu)支付業(yè)務報文規(guī)則，對存在漏報、錯報、偽造交易信息等行為的機構(gòu)采取必要措施。促進進一步提升交易信息透明度，確保交易信息在支付全鏈條的一致性及不可篡改性，維護信用卡交易安全。
關于外部合作行為管理，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)對合作機構(gòu)制定明確的準入、退出標準和管理審批程序，實行名單制管理。應當通過自營網(wǎng)絡平臺辦理信用卡核心業(yè)務環(huán)節(jié)，確保債權債務關系清晰準確。合作發(fā)放聯(lián)名信用卡的聯(lián)名單位應當是為客戶提供其主營業(yè)務服務的非金融機構(gòu)，合作內(nèi)容限于聯(lián)名單位宣傳推介及與其主營業(yè)務相關的權益服務。
通過單一合作機構(gòu)實現(xiàn)的信用卡發(fā)卡量和授信余額應當符合集中度指標限制。銀行業(yè)金融機構(gòu)通過單一合作機構(gòu)或者具有關聯(lián)關系的多家合作機構(gòu)各類渠道獲取信用卡申請的，批準信用卡的發(fā)卡數(shù)量合計不得超過本機構(gòu)信用卡總發(fā)卡數(shù)量的25%，授信額度合計不得超過本機構(gòu)信用卡總授信額度的15%。法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
銀行業(yè)金融機構(gòu)應當承擔本機構(gòu)聯(lián)名卡的經(jīng)營管理主體責任，確保聯(lián)名卡合作雙方在所有信用卡相關業(yè)務環(huán)節(jié)平等呈現(xiàn)各自品牌，不得直接或者變相由聯(lián)名單位代為行使銀行職責或者用聯(lián)名單位品牌替代銀行品牌。
不得對與債務無關的第三人催收
目前信用卡領域的消費者投訴主要集中在營銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當采集客戶信息、不當催收等方面。圍繞群眾投訴反映突出問題，《通知》針對性做出規(guī)范，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)：必須嚴格明示信用卡涉及的法律風險和法律責任，不得進行欺詐虛假宣傳;對本行信用卡營銷人員實行統(tǒng)一資格認定，配發(fā)證件并向客戶事前出示。必須嚴格向客戶公布投訴渠道，并根據(jù)投訴數(shù)量配備充足崗位人員等資源。必須嚴格落實客戶數(shù)據(jù)安全管理，通過本行自營渠道采集客戶信息。必須嚴格規(guī)范催收行為，不得對與債務無關第三人催收。
要求銀行業(yè)金融機構(gòu)必須為客戶提供已簽訂合同信息查詢渠道、以有效方式通知客戶還款和逾期等信息、提供委外催收機構(gòu)信息等。
銀保監(jiān)會、人民銀行鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)主動適應經(jīng)濟發(fā)展和消費者金融需求的升級變化，合理應用新技術、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本，為擴大科學理性消費提供有力支持。
《通知》明確提出將按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式。將按照高質(zhì)量發(fā)展導向，優(yōu)先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經(jīng)營理念和風控合規(guī)審慎嚴格，各項整改工作達到監(jiān)管指標的銀行業(yè)金融機構(gòu)參與試點。(文/本報記者程婕統(tǒng)籌/余美英)
