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(資料圖片)

近日，昆侖萬維(300418.SZ)發(fā)布公告，稱擬將全資子公司新余市昆侖樂云網絡小額貸款有限公司（下稱：樂云小貸）100%股權以5.15億元人民幣轉讓給北京鋒泰科技有限公司（下稱鋒泰科技）。

鋒泰科技隸屬于瓴岳集團，也就是洋錢罐的運營主體，他們的實控人都是周亞輝。

不過，此次轉讓事宜仍需獲得江西省金融監(jiān)管部門審批。

洋錢罐即將獲得網絡小貸牌照

樂云小貸成立于2017年11月，注冊資本5億元，是一家互聯(lián)網小額貸款公司。

這并不是昆侖萬維首次擬轉讓樂云小貸。同樣的操作在2019年就發(fā)生過。當時昆侖萬維也曾發(fā)布公告，擬以5.3億元人民幣的價格將樂云小貸100%股權轉讓給北京岱坤科技有限公司（下稱：岱坤科技）。

岱坤科技為本次轉讓受讓方鋒泰科技的100%控股股東，昆侖萬維控股股東兼實控人周亞輝持有岱坤科技66.7%的股權。

可能是對周亞輝把上市公司的資產轉給自己實控的另一家公司的謎之操作看不懂，一年多后，這項收購未能獲得監(jiān)管機構的審批而終止，不過樂云小貸和鋒泰科技達成了合作，開展小額貸款相關業(yè)務，反正都是自家的。

而岱坤科技則與昔日從昆侖萬維剝離出來的P2P平臺洋錢罐關系緊密，洋錢罐的運營主體為北京瓴岳信息技術有限公司，兩家公司雖未有直接關聯(lián)，但股權結構完全一致，昆侖萬維董事長周亞輝持股66.7%為大股東，洋錢罐創(chuàng)始人劉永延持有28.3%的股份位列第二，強愛瓚持股5%為第三大股東。

也就是說洋錢罐的老板是上市公司昆侖萬維的老板周亞輝，清華畢業(yè)的他也是著名投資人，曾因投資的趣店在美股上市并賺取20億而名聲大噪。

羅敏與周亞輝的相互評價

看到這里你可能覺得周亞輝為什么在自己旗下多個公司左右手互導，但這只是故事的開始。

「消費金融頻道」通過查看洋錢罐借款APP用戶注冊與服務協(xié)議，該平臺的運營主體包括北京瓴岳信息技術有限公司、鋒泰科技以及黑龍江三農信融資擔保有限公司（三家均隸屬于瓴岳集團、實控人都是周亞輝）。若此次股權轉讓獲批，相當于洋錢罐借款平臺獲得網絡小貸牌照，未來無論是做助貸、聯(lián)合貸還是開展自營業(yè)務，都能夠降低監(jiān)管風險。

洋錢罐與昆侖萬維的“合離”

可能大家對洋錢罐的第一反應，或許還停留在P2P時代的一個理財平臺，但當下它已經成長到百億存量規(guī)模的現(xiàn)金貸平臺。

2015年11月P2P“洋錢罐”上線至2020年11月12日結清。截至2020年11月12日，洋錢罐已根據出借人持有資產的實際天數進行了本息兌付，完成了網貸出借人的存量清零。從市面上消息看，基本算良性退出了。

2015年洋錢罐成立初期，獲得2015年1月剛剛上市的“昆侖萬維”3.1億元的A輪投資，但是P2P行業(yè)形勢不樂觀，2016年12月周亞輝的“昆侖萬維”將其持有的洋錢罐股權全部出清。

昆侖香港持有的洋錢罐 59,700,000股股權以14,805.6萬元的對價全部轉讓給Keeneyes Future Holding Inc（以下簡稱“KFH”）。但周亞輝擔任KFH唯一股東及董事，KFH為昆侖萬維公司關聯(lián)方，本次交易構成關聯(lián)交易。

2016年12月13日，昆侖萬維公司收到周亞輝的通知，洋錢罐的另一股東Happy Happy Go Limited將其持有的洋錢罐的140,300,000股股權以人民幣34,794.4萬元的對價全部轉讓給周亞輝的KFH。轉讓后，Happy Happy Go Limited將不再持有洋錢罐股份。

上述兩個交易完成后，洋錢罐的VIE下股權結構如下，可以對應上國內的股權。

這里就有點奇怪了，你說周亞輝的昆侖萬維不看好做P2P的洋錢罐，然后不到兩年時間就把股權轉賣給了周亞輝的獨資公司，這到底是看好還是不看好呢？這公產變私產的操作，馬云都得找他要學費。

到頭來，洋錢罐的實際控制人還是周亞輝，只是不再上市公司昆侖萬維的體系內了，不知道當時股民懵逼不懵逼。

洋錢罐從P2P到助貸小巨頭

隨后這家“改換門庭”的互金平臺洋錢罐，慢慢從P2P轉變?yōu)楝F(xiàn)金貸助貸平臺，這些年一直是悶聲發(fā)展，逐步增長為不容小窺的小巨頭。

現(xiàn)在對外品牌展示一直以瓴岳科技（Fintopia Group）為主，已建立消費金融業(yè)務、國際化業(yè)務和機構業(yè)務（科技輸出）三大業(yè)務板塊。

洋錢罐主體瓴岳科技發(fā)展脈絡歷程：

2015年9月，瓴岳科技于中國北京正式成立；

2016年底，開發(fā)借款端APP“現(xiàn)金借款”；

2018年05月，注冊用戶數達到2000萬；

2018年品牌升級，品牌升級為“洋錢罐借款”；

2019年01月，累積交易金額突破500億；

2020年02月，正式接入中國央行征信；

2020年11月，印尼業(yè)務取得OJK金融牌照；

2022年8月，全球注冊用戶超過6250萬，全球交易金額超過1220億元人民幣，合作金融機構超過69家。

目前洋錢罐主要產品：洋錢罐借款、現(xiàn)金借款、洋錢罐理財、Easycash、Credmex。

現(xiàn)金貸產品對外展示的產品名稱是“現(xiàn)金借款”“洋錢罐借款”，實質是一個產品，僅僅是名稱不同。

最初，洋錢罐的主體瓴岳科技開發(fā)借款端APP“現(xiàn)金借款”，原因是名字簡單易搜，容易獲客。2018年品牌升級，還是用黃色“現(xiàn)金借款”的icon標志，品牌升級為“洋錢罐借款”。目前獲客、市場推廣等都是“洋錢罐借款”。之所有還保留之前的APP“現(xiàn)金借款”，是因為有大量的老用戶，作為留存老用戶的一個入口，收集自然流量。

其中，Easycash是服務于印度尼西亞用戶的現(xiàn)金貸平臺，已在印尼金融監(jiān)管部門OJK(Otoritas Jasa Keuangan)完成注冊。

Credmex是服務于墨西哥地區(qū)的移動數字金融平臺。

當然，洋錢罐的國際業(yè)務也不止如此，除了深耕中國市場外，亦服務了東南亞、南美、非洲等地區(qū)用戶。當前在墨西哥、巴西、泰國、菲律賓、日本、印度等地區(qū)均設有分部，服務用戶超6250萬人。

值得一提的是，洋錢罐已經獲得印尼的OJK金融牌照，其海外子公司PT.Indonesia Fintopia Technology于2017年11月在印尼雅加達注冊成立并獲得印尼金融監(jiān)管機構OJK金融許可。

是否能在印尼拿到OJK的金融牌照，是中國金融科技在東南亞成功出海的關鍵，此前信也拍拍貸、玖富等多家中資機構也都已持有。

再說一下洋錢罐現(xiàn)在國內的主營助貸業(yè)務，目前助貸業(yè)務的主要資金方：眾邦銀行、錫商銀行、藍海銀行、渤海銀行、蘭州銀行、前蘇寧消金、湖北消金、金美信消金和信托等。

目前來看，資金對接不夠優(yōu)秀，獲取資金價格偏高。

洋錢罐主要的金融牌照：

1.融資擔保牌照：深圳市世紀融泰融資擔保有限公司，成立于2010年9月，注冊資本1億元。支持中小微企業(yè)轉型，提供融資擔保服務。

2.融資擔保牌照：黑龍江三農信融資擔保有限公司，成立于2017年2月，注冊資本5億元，2021年評為資信等級AA+企業(yè)。支持三農發(fā)展。

3.網絡小貸牌照：如果監(jiān)管批準洋錢罐收購樂云小貸后，那么至關重要的網絡小貸牌照也將收入囊中。

洋錢罐的四方面問題分析

「消費金融頻道」經過對洋錢罐目前業(yè)務發(fā)展的研究梳理，發(fā)現(xiàn)洋錢罐存在的四方面問題：

一是規(guī)?？焖僭鲩L可能帶來的風險失控，其力求在6-7月定價限制之前沖量。

先說一下洋錢罐的歷年業(yè)務情況：

2017年，開始上線PDL業(yè)務（現(xiàn)已停止）；

2018年，業(yè)務轉型，主做6期和12期大額現(xiàn)金分期；

2020年，P2P清退后公開轉型助貸，服務持牌金融機構；

2021年，放款和余額規(guī)模增長迅猛，年底余額接近100億；

2022年，放款和余額規(guī)模繼續(xù)快速增長，月度撮合的放款金額約40億+，年底余額預計達到200億以上。

相對而言的話，黑馬平臺如小贏科技、維信金科等今年上半年余額規(guī)模大都只增長了50億左右，洋錢罐在不到一年的時間增長100%達到近百億，這個規(guī)模增長速度相對同業(yè)來說過于迅猛。洋錢罐或許是想趕在6-7月定價限制之前沖量賺一波錢，只是這一波盈利持續(xù)窗口并不能持久。

行業(yè)規(guī)模方面，全國消費金融余額（期限在1年以內）自從2021年11月持續(xù)下跌了4千億，今年5-6月才止跌微增，很顯然行業(yè)在經歷陣痛。頭部上市助貸平臺360數科、樂信、信也拍拍貸等規(guī)模和盈利都出現(xiàn)不同程度的下滑或增速放緩，上半年風險指標出現(xiàn)上升。

今年上半年，洋錢罐在6-7月定價限制之前逆勢沖量，或許是消費金融等機構的資產荒帶來的難得機遇期，但是規(guī)模快速增長極可能帶來的風險失控?？梢詤⒖既ツ昴臣移脚_沖量后，今年風險暴露，規(guī)模大幅收縮。

二是獲客策略存疑，品牌認知在行業(yè)里仍停留在P2P印象和高定價。

在今年疫情反復、上半年全國消費貸款總規(guī)模收縮的情況下，助貸平臺紛紛減少投放，以老客為主進行運營，頭部平臺增長緩慢，穩(wěn)打穩(wěn)扎，趨于保守。頭部平臺老客復借率在85%+。

洋錢罐沒有自帶生態(tài)和流量，因為各因素影響，社會人群對借貸需求的增多，洋錢罐逆勢大力獲取外部新需求客戶，定位高定價的次級人群，規(guī)模快速增長。雖然斷直連和銀行網貸新規(guī)整的過渡期延長1年，但此時放貸沖的太猛，由此可能帶來的風險失控，以及增收不增利的情況。

目前，大家對洋錢罐的品牌認知仍停留在P2P和高定價階段，今年其大力獲新客的策略，或許可以調整下，推出一塊專門的“洋錢罐*優(yōu)先”，樹立新客戶對其低定價品牌的新認識。

三是產品合規(guī)方面：產品定價是大問題，客群定位導致其若降至24%以內低定價資產則難以盈利。

現(xiàn)在洋錢罐主要包括三類業(yè)務，一是合規(guī)的年化24%以內產品（較難盈利），二是年化24-36%產品（主力產品，盈利大頭），三是過高定價的可能有合規(guī)瑕疵的產品。

雖然洋錢罐已經在努力往低定價資產轉移，但是現(xiàn)有的獲客策略慣性和盈利KPI要求較難使其能夠集中100%力量轉型。

四是催收合規(guī)方面：客訴和催收也是大問題，以及今年6月底前的斷直連等整改。

洋錢罐除了高定價的可能有合規(guī)瑕疵的產品外，最難以處理的是客訴問題，以及定價和催收帶來的客訴，目前來說洋錢罐客訴問題比較突出，品牌輿情并不佳，會波及合作機構消保命門。

此外還有一個緊箍咒，《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》“14號文”規(guī)定過渡期內，不符合監(jiān)管規(guī)定的存量業(yè)務，應當在控制整體規(guī)模的基礎上，逐步有序壓降；過渡期內，超出存量規(guī)模的新增業(yè)務應當符合此前發(fā)布的銀行互聯(lián)網貸款的要求。

2023年6月底將是洋錢罐眾多問題整改的最后期限，還有不足半年時間了。

目前整個消費金融行業(yè)已經大幅壓縮高定價及有瑕疵的產品規(guī)模，獲客策略大幅收緊，轉向老客運營，提升對催收合規(guī)和客戶投訴的關注，洋錢罐逆勢崛起，對它與合作方伴隨而來的監(jiān)管壓力或許就在不久后出現(xiàn)，要提前做好合規(guī)整改的心理建設。

關鍵詞：昆侖萬維有限公司