近日，據(jù)時(shí)代周報(bào)報(bào)道，中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等國有四大行的大額存單均已經(jīng)處于全部售罄狀態(tài)，不僅如此，多家股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理也都向記者表示“暫時(shí)沒有額度了”。
連續(xù)的降息下，大額存單的利率也隨之下調(diào)。如今，大部分銀行2至3年期大額存單年利率已經(jīng)下調(diào)至3%左右，但“一單難求”現(xiàn)象并未得到緩解。
小編下載中關(guān)村銀行APP發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前該行的大額存單產(chǎn)品分為1個(gè)月、18個(gè)月、3年、5年，對應(yīng)年化利率分別為1.9%、2.9%、3.55%、4.05%，起存金額均為20萬元（注：以上不同期限的大額存單均為2022年001期）。轉(zhuǎn)讓專區(qū)只有8個(gè)項(xiàng)目待成交，測算年利率為4.025%-4.046%區(qū)間，剩余期間基本都在4年10月左右。
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中關(guān)村銀行披露的2022年第三季度報(bào)告顯示，2022年1-9月，中關(guān)村銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入11.50億元，同比增長24.85%；實(shí)現(xiàn)凈利潤3.33億元，同比增長28.24%。
截至報(bào)告期末，該行資產(chǎn)總額592.17億元，較上年末增長13.44%；發(fā)放客戶貸款及墊款總額 298.46 億元，較上年末增加57.79 億元；吸收存款 401.42 億元，較上年末增加 63.66億元。由此來看，中關(guān)村銀行在年末發(fā)行大額存單，其目的就是要增加該行的存款儲備，以保證該行新增貸款的發(fā)放。
通過發(fā)行大額存單攬儲，或是民營銀行最高效、最強(qiáng)有力的吸儲方式之一。據(jù)開甲財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，在互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營銀行中有7家銀行發(fā)行了大額存單，具體情況如下：
統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，在存款利率整體下行的背景下，5年期的大額存單，最高年利率也不過4.05%?？梢哉f，為順利發(fā)行大額存單產(chǎn)品，中關(guān)村銀行已拿出最大誠意。作為對比，目前招商銀行大額存單最長期限3年，年利率只有2.9%；平安銀行在售的大額存單只有1年期，年利率則只有2.2%。
開甲財(cái)經(jīng)注意到，一些中小民營銀行雖未發(fā)行大額存單產(chǎn)品，但其5年期的定期存款年利率已逼近4%。如果再推出大額存單，年利率只有4.3%以上才略有優(yōu)勢，否則很難吸引用戶存入。
例如，梅州客商銀行、遼寧振興銀行的5年定期存款年利率均為4.0%，起存金額均為50元。
梅州客商銀行個(gè)人整存整取存期分為3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年，對應(yīng)年化利率分別為1.65%、1.95%、2.25%、2.75%、3.4%、4.0%。支持部分提前支取，提前支取按活期計(jì)息。
遼寧振興銀行定期存款分為3個(gè)月、1年、3年、5年，對應(yīng)年化利率分別為1.85%、2.25%、3.5%、4.0%。
而無錫錫商銀行5年期存款年利率3.85%，江西裕民銀行5年期存款年利率為3.9%，起存金額均為50元。
民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行的“高息存款”為何未出現(xiàn)“一單難求”的現(xiàn)象？這或與民營銀行自身實(shí)力不被充分信任有關(guān)，也與民營銀行自營渠道還未站穩(wěn)腳跟有直接關(guān)系。
2021年初，監(jiān)管發(fā)文通知明確，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。
12月5日，億聯(lián)銀行發(fā)布《關(guān)于億聯(lián)銀行與陸金所停止合作的公告》顯示：自2022年12月29日起，億聯(lián)銀行與陸金所平臺終止合作關(guān)系，并停止通過陸金所平臺辦理相關(guān)存款的查詢、支取、提現(xiàn)等業(yè)務(wù)，相關(guān)服務(wù)后續(xù)將由億聯(lián)銀行繼續(xù)提供。
億聯(lián)銀行與陸金所終止合作，標(biāo)志著第三方互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)徹底退出歷史舞臺，而中小銀行依靠自身開展存款和理財(cái)?shù)臅r(shí)代也正式拉開帷幕。
開甲財(cái)經(jīng)注意到，億聯(lián)銀行效仿百信銀行上線了錢包PLUS產(chǎn)品，這款現(xiàn)金管理產(chǎn)品支持隨存隨取，1元起投，7日年化收益率2.445%。作為對比，百信銀行的錢包PLUS產(chǎn)品，最高七日年化2.2518%，而余額寶（銀花貨幣基金A）最新七日年化利率只有1.6060%。
富民銀行為了吸引客戶存款，曾向客戶發(fā)放3%積分券，3個(gè)月期存款產(chǎn)品，綜合年化利率高達(dá)4.6%。在這之后，富民銀行又發(fā)起“富經(jīng)紀(jì)人”活動(dòng)，讓儲戶拉客戶存款，并按照相關(guān)活動(dòng)規(guī)則給返利（目前該活動(dòng)已取消）。
如今，富民銀行又為代銷理財(cái)產(chǎn)品，開啟積分補(bǔ)貼活動(dòng)。根據(jù)頁面披露，理財(cái)產(chǎn)品募集期享受+3.88%積分福利，同時(shí)贈(zèng)送30天+1.5%積分獎(jiǎng)勵(lì)。
從億聯(lián)銀行、富民銀行的身上不難看到，在沒有第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺引流的當(dāng)下，中小銀行想要靠自營渠道吸收存款，并開展理財(cái)業(yè)務(wù)，或許積分獎(jiǎng)勵(lì)、加息券，以及極具競爭力的產(chǎn)品不不可少。畢竟，實(shí)打?qū)嵉漠a(chǎn)品優(yōu)勢，才是民營銀行的機(jī)會。
