作者 |木子劍

來(lái)源 |銀行科技研究社

銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力是一個(gè)永恒的話題。其中，征信體系的建設(shè)和完善顯得尤為重要。

【資料圖】

信用信息是指，依法采集，為金融等活動(dòng)提供服務(wù)，用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于這些信息形成的分析評(píng)價(jià)信息。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，信貸業(yè)務(wù)對(duì)個(gè)人和企業(yè)征信的需求不言而喻。而隨著信貸數(shù)據(jù)“斷直連”及央行發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》自2022年1月1日起施行， 涉及征信的各機(jī)構(gòu)開(kāi)始整改，比如接入或換簽持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和備案企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的銀行越來(lái)越多。

通過(guò)招投標(biāo)信息服務(wù)平臺(tái)及網(wǎng)上公開(kāi)資料，《銀行科技研究社》對(duì)近兩年銀行征信數(shù)據(jù)服務(wù)采購(gòu)項(xiàng)目進(jìn)行了不完全統(tǒng)計(jì)。需要注意的是，數(shù)據(jù)來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)，《銀行科技研究社》對(duì)其完整性、準(zhǔn)確性不作保證，內(nèi)容僅供參考。

01

86個(gè)項(xiàng)目

百行征信、樸道征信成“大贏家”

百行征信和樸道征信在項(xiàng)目中標(biāo)次數(shù)上領(lǐng)先于其它企業(yè)。這兩家是央行先后批準(zhǔn)設(shè)立的目前唯二個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。據(jù)悉，截至2022年8月末，百行征信、樸道征信分別覆蓋4.96億人、1.57億人，提供服務(wù)38.59億次、10.13億次。另外，兩者分別是第一、二家同時(shí)持有個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照和完成企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)備案的市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)。

而百融云創(chuàng)、中數(shù)智匯、生騰數(shù)據(jù)、中誠(chéng)信征信、金堤征信、成都金控征信、企查查、安碩企業(yè)征信、鵬元征信、品尚征信、金蝶征信、安徽省征信股份等多家中標(biāo)企業(yè)均是完成備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。

截至2022年8月末，在央行分支機(jī)構(gòu)備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)達(dá)136家，已實(shí)現(xiàn)企業(yè)注冊(cè)登記等公開(kāi)信息的全覆蓋，僅2022年前8個(gè)月累計(jì)提供信用評(píng)分、反欺詐、企業(yè)畫像、聯(lián)合建模、決策支持等征信產(chǎn)品征信服務(wù)就達(dá)52億次。

02

多家銀行接入兩家持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，以確保數(shù)據(jù)完整性或替代性

據(jù)悉，關(guān)于我國(guó)征信體系建設(shè)，央行堅(jiān)持以“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)發(fā)展模式，構(gòu)建金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（即央行征信系統(tǒng)）和市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展、互相補(bǔ)充的發(fā)展格局。

在個(gè)人征信方面，持牌機(jī)構(gòu)目前僅有2家，銀行為保證合規(guī)性，正積極接入或換簽百行征信、樸道征信，因此不少項(xiàng)目是以單一來(lái)源的方式進(jìn)行采購(gòu)。

《銀行科技研究社》注意到，兩家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)存在一定的差異。比如，在重慶銀行“負(fù)面信息數(shù)據(jù)服務(wù)（2022年）”項(xiàng)目招標(biāo)時(shí)提到，單一來(lái)源采購(gòu)理由為：

一是監(jiān)管合法合規(guī)性要求。根據(jù)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的要求，金融機(jī)構(gòu)只能與取得合法個(gè)人征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)開(kāi)展商業(yè)合作，以取得個(gè)人征信類外部數(shù)據(jù)服務(wù)。因此，該項(xiàng)目?jī)H能從兩家持牌機(jī)構(gòu)引入。

二是數(shù)據(jù)來(lái)源唯一性。兩家持牌機(jī)構(gòu)中，百行征信明確回復(fù)暫無(wú)法提供該項(xiàng)目所需的數(shù)據(jù)服務(wù)，因此只能從樸道征信采購(gòu)。

而據(jù)《銀行科技研究社》了解，越來(lái)越多銀行同時(shí)或先后接入兩家持牌機(jī)構(gòu)，原因在于：

一是數(shù)據(jù)完整性和互補(bǔ)性。兩家持牌機(jī)構(gòu)雖然具備同類型數(shù)據(jù)，但在數(shù)據(jù)擁有上顯然有差異。銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控需要多樣的數(shù)據(jù)進(jìn)行相互補(bǔ)充，以從多維度評(píng)估用戶，提升風(fēng)控能力。

二是替代性。持牌機(jī)構(gòu)僅有兩家，而有眾多的金融機(jī)構(gòu)和其它機(jī)構(gòu)要接入，或在能力支撐等方面存在一定的挑戰(zhàn)，可能影響數(shù)據(jù)產(chǎn)品的穩(wěn)定性。因此，銀行接入兩家機(jī)構(gòu)，可在必要時(shí)進(jìn)行相互替代，確保兩個(gè)數(shù)據(jù)源靈活切換，從而保證業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和安全性。

未來(lái)，在監(jiān)管要求下，銀行從外部獲取個(gè)人和企業(yè)信用數(shù)據(jù)時(shí)，逐漸偏向于持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。而或在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)不會(huì)大幅增加，因此百行征信和樸道征信具有較大的潛力，在數(shù)據(jù)累積、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等方面將迎來(lái)較快發(fā)展。