作者 |木子劍

來源 |銀行科技研究社

銀行作為經(jīng)營風(fēng)險的機構(gòu)，提升風(fēng)險防控能力是一個永恒的話題。其中，征信體系的建設(shè)和完善顯得尤為重要。

【資料圖】

信用信息是指，依法采集，為金融等活動提供服務(wù)，用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于這些信息形成的分析評價信息。

對于銀行來說，信貸業(yè)務(wù)對個人和企業(yè)征信的需求不言而喻。而隨著信貸數(shù)據(jù)“斷直連”及央行發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》自2022年1月1日起施行， 涉及征信的各機構(gòu)開始整改，比如接入或換簽持牌個人征信機構(gòu)和備案企業(yè)征信機構(gòu)的銀行越來越多。

通過招投標(biāo)信息服務(wù)平臺及網(wǎng)上公開資料，《銀行科技研究社》對近兩年銀行征信數(shù)據(jù)服務(wù)采購項目進行了不完全統(tǒng)計。需要注意的是，數(shù)據(jù)來自于網(wǎng)絡(luò)，《銀行科技研究社》對其完整性、準(zhǔn)確性不作保證，內(nèi)容僅供參考。

01

86個項目

百行征信、樸道征信成“大贏家”

百行征信和樸道征信在項目中標(biāo)次數(shù)上領(lǐng)先于其它企業(yè)。這兩家是央行先后批準(zhǔn)設(shè)立的目前唯二個人征信機構(gòu)。據(jù)悉，截至2022年8月末，百行征信、樸道征信分別覆蓋4.96億人、1.57億人，提供服務(wù)38.59億次、10.13億次。另外，兩者分別是第一、二家同時持有個人征信業(yè)務(wù)牌照和完成企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營備案的市場化征信機構(gòu)。

而百融云創(chuàng)、中數(shù)智匯、生騰數(shù)據(jù)、中誠信征信、金堤征信、成都金控征信、企查查、安碩企業(yè)征信、鵬元征信、品尚征信、金蝶征信、安徽省征信股份等多家中標(biāo)企業(yè)均是完成備案的企業(yè)征信機構(gòu)。

截至2022年8月末，在央行分支機構(gòu)備案的企業(yè)征信機構(gòu)達136家，已實現(xiàn)企業(yè)注冊登記等公開信息的全覆蓋，僅2022年前8個月累計提供信用評分、反欺詐、企業(yè)畫像、聯(lián)合建模、決策支持等征信產(chǎn)品征信服務(wù)就達52億次。

02

多家銀行接入兩家持牌個人征信機構(gòu)，以確保數(shù)據(jù)完整性或替代性

據(jù)悉，關(guān)于我國征信體系建設(shè)，央行堅持以“政府+市場”雙輪驅(qū)動發(fā)展模式，構(gòu)建金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（即央行征信系統(tǒng)）和市場化征信機構(gòu)協(xié)同發(fā)展、互相補充的發(fā)展格局。

在個人征信方面，持牌機構(gòu)目前僅有2家，銀行為保證合規(guī)性，正積極接入或換簽百行征信、樸道征信，因此不少項目是以單一來源的方式進行采購。

《銀行科技研究社》注意到，兩家個人征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)存在一定的差異。比如，在重慶銀行“負(fù)面信息數(shù)據(jù)服務(wù)（2022年）”項目招標(biāo)時提到，單一來源采購理由為：

一是監(jiān)管合法合規(guī)性要求。根據(jù)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的要求，金融機構(gòu)只能與取得合法個人征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)開展商業(yè)合作，以取得個人征信類外部數(shù)據(jù)服務(wù)。因此，該項目僅能從兩家持牌機構(gòu)引入。

二是數(shù)據(jù)來源唯一性。兩家持牌機構(gòu)中，百行征信明確回復(fù)暫無法提供該項目所需的數(shù)據(jù)服務(wù)，因此只能從樸道征信采購。

而據(jù)《銀行科技研究社》了解，越來越多銀行同時或先后接入兩家持牌機構(gòu)，原因在于：

一是數(shù)據(jù)完整性和互補性。兩家持牌機構(gòu)雖然具備同類型數(shù)據(jù)，但在數(shù)據(jù)擁有上顯然有差異。銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控需要多樣的數(shù)據(jù)進行相互補充，以從多維度評估用戶，提升風(fēng)控能力。

二是替代性。持牌機構(gòu)僅有兩家，而有眾多的金融機構(gòu)和其它機構(gòu)要接入，或在能力支撐等方面存在一定的挑戰(zhàn)，可能影響數(shù)據(jù)產(chǎn)品的穩(wěn)定性。因此，銀行接入兩家機構(gòu)，可在必要時進行相互替代，確保兩個數(shù)據(jù)源靈活切換，從而保證業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和安全性。

未來，在監(jiān)管要求下，銀行從外部獲取個人和企業(yè)信用數(shù)據(jù)時，逐漸偏向于持牌個人征信機構(gòu)和備案的企業(yè)征信機構(gòu)。而或在較長一段時間內(nèi)，持牌個人征信機構(gòu)不會大幅增加，因此百行征信和樸道征信具有較大的潛力，在數(shù)據(jù)累積、業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面將迎來較快發(fā)展。