上周，開甲財經(jīng)發(fā)布《湖南的網(wǎng)絡小貸旗下“掛靠”多款杭州的借款APP》一文顯示，51信用卡在江西省撫州市注冊成立的撫州市恩牛網(wǎng)絡小額貸款有限公司被取消小貸牌照資格后，撫州市恩牛網(wǎng)絡小額貸款有限公司已更名為撫州市恩牛網(wǎng)絡技術有限公司。
(資料圖)
與此同時，51信用卡為繼續(xù)提供信貸撮合業(yè)務，疑似采取“掛靠”方式與湖南浩瀚匯通互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司合作（簡稱“浩瀚小貸”）。表面上看，51信用卡管家—51人品貸由浩瀚小貸提供服務，但實際上，51信用卡的信貸撮合業(yè)務仍由51信用卡旗下公司直接提供。
開甲財經(jīng)翻閱51信用卡2022年半年報注意到，51信用卡自2019年以來已連續(xù)虧損三年，但截至2022年上半年，51信用卡已基本實現(xiàn)盈虧平衡。這也意味著，經(jīng)歷被警方調(diào)查，清退P2P業(yè)務后，51信用卡通過三駕馬車（信貸撮合業(yè)務、SaaS業(yè)務，以及信用卡科技服務）實現(xiàn)了涅槃重生。
截至2022年6月末，51信用卡管家的注冊用戶為8850萬名，累計管理信用卡數(shù)量為1.51億張。
半年報披露，2019年9月，51信用卡推出一款商業(yè)信息搜索工具——小藍本應用程序，旨在為用戶提供有價值的商業(yè)信息。截至2022年6月末，小藍本的注冊用戶數(shù)為660萬名。開甲財經(jīng)在微信小程序搜索“小藍本”發(fā)現(xiàn)，小藍本的功能與天眼查、企查查等產(chǎn)品類似。
公開資料顯示，51信用卡成立于2012年，是中國領先金融科技創(chuàng)新企業(yè)。旗下以一款可以一鍵智能管理信用卡賬單的APP——“51信用卡管家”為核心 ，逐漸開發(fā)涵蓋借貸、理財為一體的綜合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。2018年7月13日，51信用卡成功在香港主板上市，股票代碼2051。
2018-2021年，51信用卡分別實現(xiàn)營業(yè)收入28.12億元、20.45億元、2.74億元、4.40億元；分別實現(xiàn)歸母凈利潤21.62億元、-11.29億元、-16.99億元、-2.34億元。2022年上半年，51信用卡實現(xiàn)營業(yè)收入2.62億元，實現(xiàn)歸母凈利潤-0.06億元。
從歸母凈利潤不難發(fā)現(xiàn)，2019年和2020年是51信用卡最困難的兩年。這兩年發(fā)生了什么？
2019年，51信用卡因催收問題被警方調(diào)查。
2019年10月21日，51信用卡總部突然被傳調(diào)查?，F(xiàn)場目擊者稱，上午來了10多輛警車，大概100多警方人員，陣勢太大嚇人了，“這一次被警方帶走的人，裝了三輛大巴”。51信用卡股價盤中閃崩，一度跌逾40%。
10月21日晚間，杭州公安局官方微博發(fā)布警方通報，51信用卡被查的緣由——冒充國家機關、暴力催收。
通報稱，10月21日，杭州警方對51信用卡委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開展調(diào)查。今年9月以來，杭州警方接上級部門線索傳遞，結(jié)合日常工作發(fā)現(xiàn)，51信用卡涉及大量各地異常投訴信息。經(jīng)初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，51信用卡委托外包催收公司冒充國家機關，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。目前，案件還在進一步偵辦中。
10月22日， 51信用卡創(chuàng)始人孫海濤就51信用卡被查發(fā)聲并致歉。
孫海濤表示，昨日公司配合調(diào)查一事，引起了大家的關注，也給社會輿論帶來了不好的影響，對此我們非常的自責。在此我和51信用卡全體管理層向大家表示道歉。這個風波是因為我們管理上的不完善，尤其是對合作公司的培訓和監(jiān)督不夠，導致在對借款人聯(lián)絡溝通過程中出現(xiàn)了一些過激的行為，給個別借款人造成了傷害，為此我們非常抱歉。
2020年，51信用卡完成了對P2P業(yè)務的清退。
2020年9月28日，51信用卡發(fā)布2020年中期報告披露：目前，51信用卡已完成P2P清退并完全退出了該行業(yè)。
51信用卡發(fā)布的2022年半年報披露，報告期內(nèi)，51信用卡信貸撮合業(yè)務的總量為15.62億元，全部為金融機構(gòu)合作的業(yè)務，較2021年上半年17.77億元減少約12.1%。
2022年上半年，51信用卡撮合的信貸資產(chǎn)的首日逾期率（即某一特定日期的逾期本金總額除以當日的到期本金總額）低于 4.0%，較2021年同期相比有所下降，這得益于 我們采取了嚴格的風險控制措施。同時，逾期 資產(chǎn)的30日催回比率約為85.5%。貸款平均期限由2021年同期的約8.7個月上升至2022年上半年的約9.7個月，2022年上半年的平均貸款金額為1萬元，與2021年同期持平。
開甲財經(jīng)小編此前注冊過51人品貸，在未上傳身份證的情況下獲得3000元額度，默認貸款期限分6期。
小編注意到，51信用卡管家還為第三方借款平臺引流，合作機構(gòu)包括：逸享花、鉑銀貸（成都優(yōu)卡數(shù)信信息科技有限公司）、同城借（上海屹零科技有限公司）、閃錢（青島凡金互聯(lián)網(wǎng)信息服務有限公司）、好貸（金米花，未披露經(jīng)營主體）、好會借（北京放眼未來科技有限公司）、優(yōu)享唄（杭州首新網(wǎng)絡科技有限公司）。
51人品貸頁面未披露好貸的經(jīng)營主體，小編嘗試下載“好貸”APP，但安裝成功的卻是“金米花”。值得注意的是，金米花APP披露的《注冊協(xié)議》和《平臺服務協(xié)議》均為披露平臺運營主體。借款平臺名稱一會兒“好貸”，一會兒又變成“金米花”，經(jīng)營主體也不敢披露，這樣的借款APP能是正規(guī)平臺？51信用卡管家與其合作不怕引火燒身？
小編上傳身份證后，51人品貸頁面披露，借款3000元，分 6期，每期還款552.16元，綜合費用320.94元，總費率20.86%，綜合年化成本34.93%（含優(yōu)惠8元）。優(yōu)先借款發(fā)放方為“錫商銀行”。據(jù)此計算，在51人品貸借款，綜合費用占借款總成本比例高達59.72%。
根據(jù)頁面披露的《借款相關協(xié)議》顯示，51人品貸共有三家資金方，分別為無錫錫商銀行股份有限公司（全國第十九家民營銀行）、重慶隆攜小額貸款有限公司（OPPO、vivo旗下網(wǎng)絡小貸）、陜西長銀消費金融有限公司。
公開資料顯示，錫商銀行由紅豆集團和江陰澄星集團作為主發(fā)起人，聯(lián)合省內(nèi)多家優(yōu)秀民營企業(yè)發(fā)起成立，注冊資金20億元，于2020年4月16日正式開業(yè)。
錫商銀行披露的年報顯示，2020年、2021年該行分別實現(xiàn)營業(yè)收入1.61億元、7.70億元，分別實現(xiàn)凈利潤-0.71億元、1.38億元。截至2021年末，該行資產(chǎn)總額257.87億元，不良貸款率0.34%，一級資本充足率11.75%。
