又到了一年一度的國(guó)慶佳節(jié)，不少人選擇回到故鄉(xiāng)陪伴父母，自然也少不上給父母帶一份禮物。隨著人們健康保障風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高，不少人會(huì)選擇給父母送上一份特別的“禮物”——保險(xiǎn)。
最近，在北京工作的王女士就想給家鄉(xiāng)已年近60歲的父母買一份保險(xiǎn)，但是這個(gè)年紀(jì)買重疾險(xiǎn)已經(jīng)很不劃算，不僅保額低，保費(fèi)高，繳費(fèi)時(shí)間也有限制。她給新京報(bào)記者算了一筆賬，以目前市場(chǎng)上某款性價(jià)比較高的互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)為例，1963年10月份出生的男性，最多只能買10萬(wàn)元保額的重疾險(xiǎn)，繳費(fèi)年限最多只有10年，保終身的話，年繳保費(fèi)則達(dá)5202元。
“不過(guò)，即便愿意交這筆錢，我父母患有糖尿病和高血壓的身體狀況也沒(méi)法滿足這款重疾險(xiǎn)的健康告知。”同樣，若王女士想給父母買性價(jià)比較高的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，也大概率會(huì)面臨健康告知無(wú)法通過(guò)的問(wèn)題。
王女士給父母買保險(xiǎn)的遭遇，或許是不少“80后”“90后”群體所面臨的問(wèn)題，想給父母上一份保險(xiǎn)，但又因?yàn)榻】蹈嬷獰o(wú)法滿足保險(xiǎn)需求、資金壓力較大等原因，無(wú)法投保重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等險(xiǎn)種，那么這時(shí)，防癌險(xiǎn)或許是不錯(cuò)的選擇。
所謂的防癌險(xiǎn)，顧名思義就是主要針對(duì)癌癥提供保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品投保年齡范圍較廣、健康告知相對(duì)寬松，“三高、糖尿病人群等投保機(jī)率較大，保費(fèi)也較為合理，因此，適合中老年群體購(gòu)買。
近年來(lái)，防癌險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，僅以老年防癌險(xiǎn)為例，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)布《人身險(xiǎn)產(chǎn)品聯(lián)盟老年防癌疾病保險(xiǎn)分析報(bào)告》顯示，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)于2013年首次向市場(chǎng)推出了老年防癌產(chǎn)品，隨后，此業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，保費(fèi)年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)120%，累計(jì)規(guī)模保費(fèi)從2015年6月份的6.5億元增至2017年6月份的31.38億元。
80歲也可買
“三高”、糖尿病投保成功概率大
目前，市場(chǎng)上大多數(shù)防癌險(xiǎn)最高投保年齡可達(dá)70歲~80歲，“三高”患者也能投。由于是一年期消費(fèi)型保險(xiǎn)，且保障范圍簡(jiǎn)單，因此這類保險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)較低。
以性價(jià)比較高的安心保險(xiǎn)安享一生防癌險(xiǎn)為例，該款產(chǎn)品的投保最高年齡為70周歲，續(xù)保最高年齡則達(dá)105周歲，癌癥醫(yī)療保額達(dá)200萬(wàn)元，那么這樣一款產(chǎn)品，一年要交多少保費(fèi)呢?以一位60歲的老人為例，其一年的保費(fèi)為471元。
此外，泰康在線的泰無(wú)憂.百萬(wàn)防癌保的投保年齡則更為寬泛，最高可達(dá)80周歲，患有“三高”、心腦血管疾病、風(fēng)濕病等慢病也可投保，最高保額可達(dá)400萬(wàn)元。以一位60歲有社保的老人為例，首次投保200萬(wàn)的保額每年所交保費(fèi)則為1320元，保障范圍包括癌癥醫(yī)療住院費(fèi)用、癌癥住院前后三十日(含)門急診醫(yī)療費(fèi)用及癌癥住院津貼等。
值得關(guān)注的是，防癌險(xiǎn)的保障期間一般都僅有一年，因此，這類保險(xiǎn)也存在著不小的續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)，即某款產(chǎn)品今年還在銷售，但明年可能就停售了，只能轉(zhuǎn)買其他產(chǎn)品，此時(shí)又需重新填寫健康告知及度過(guò)等待期。
不過(guò)，目前市場(chǎng)上也有少量保證續(xù)保的防癌險(xiǎn)，例如好醫(yī)保.防癌醫(yī)療險(xiǎn)，該款產(chǎn)品的保障期限雖然為1年，但可以6年保證續(xù)保，一定程度上緩解了防癌險(xiǎn)后續(xù)年份續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。
該款產(chǎn)品同樣也表示，70周歲高齡老人、“三高”可保;6年保證續(xù)保，患癌理賠后仍然可續(xù)保，同樣，60歲有社保的老人首次投保年交保費(fèi)則為1266元。
有無(wú)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在保費(fèi)及報(bào)銷比例方面差異均較大
值得關(guān)注的是，對(duì)于防癌險(xiǎn)而言，有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)(例如新農(nóng)合、城鎮(zhèn)醫(yī)保等)和沒(méi)有社保在保費(fèi)上有較大差別。以好醫(yī)保.防癌醫(yī)療險(xiǎn)為例，60歲老人若有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，且首次投保，則保費(fèi)為1266元，若無(wú)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)且首次投保，則一年需交3669元。在報(bào)銷比例上，兩者差別也較大，沒(méi)有醫(yī)?；蛭唇?jīng)醫(yī)保結(jié)算的，保險(xiǎn)公司僅按照應(yīng)賠付金額的60%進(jìn)行賠付。
安心保險(xiǎn)安享一生防癌險(xiǎn)也有類似情況，其在癌癥治療費(fèi)用保險(xiǎn)金一欄就詳細(xì)表示，被保險(xiǎn)人已從社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)(含新型農(nóng)村合作醫(yī)療)、公費(fèi)醫(yī)療或商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)費(fèi)用補(bǔ)償型產(chǎn)品獲得費(fèi)用補(bǔ)償?shù)模o付比例為100%，但被保險(xiǎn)人若未從上述渠道獲得費(fèi)用補(bǔ)償，則給付比例為50%。
一位資深保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理告訴新京報(bào)記者，防癌險(xiǎn)一般都是醫(yī)保賠完之后才賠，所以如果沒(méi)有醫(yī)保，保險(xiǎn)公司則在減去免賠額之后就進(jìn)行賠付，這樣賠付的金額可能會(huì)比有社保報(bào)銷的更多，因此其保費(fèi)就更高，報(bào)銷比例也需要控制。
不過(guò)也有例外，泰無(wú)憂.百萬(wàn)防癌保則在其產(chǎn)品頁(yè)面中的報(bào)銷比例中稱：“有無(wú)社保均100%，但以有社保身份投保但未經(jīng)社保報(bào)銷，賠付比例為60%。”但從投保端來(lái)看，該產(chǎn)品有社保與無(wú)社保的保費(fèi)差異仍較大，一位60歲有社保的老人首次投保年繳保費(fèi)為1320元，無(wú)社保則為2285元。
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