來源：金融虎網(wǎng) 作者：金澤
近日，《福布斯》刊登報道了“香港金融科技獨角獸WeLab以9億美元融資押注印尼”一文。文章稱，隨著越來越多的初創(chuàng)公司探索印尼的金融科技潛力，WeLab的聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官龍沛智認為，數(shù)字銀行可以成為一場雙贏的游戲。
(資料圖)
龍沛智表示，“恍然大悟”的時刻有好有壞。在疫情最嚴重的時候開發(fā)一家虛擬銀行是一個很好的“驚喜”，盡管對他的香港金融科技公司W(wǎng)eLab來說，這意味著一個艱難的學(xué)習(xí)過程。WeLab是一家有近10年歷史的在線貸款機構(gòu)。
“我們認為數(shù)字銀行是金融服務(wù)的未來，”身為WeLab聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官的龍沛智在新加坡舉行的福布斯全球首席執(zhí)行官會議間隙接受采訪時表示。WeLab于2020年夏天在香港推出了同名銀行應(yīng)用程序。該銀行的服務(wù)涵蓋定期存款和數(shù)字財富咨詢，經(jīng)受住了Covid-19的不確定性，在香港累計積累了50萬名用戶，其中包括該集團貸款平臺WeLend的用戶。
WeLab成立于2013年，已經(jīng)從德國安聯(lián)銀行、國際金融公司、紅杉資本和香港億萬富翁李嘉誠的TOM集團等獲得了總計9億美元的融資。WeLab在2017年獲得2.2億美元融資后成為獨角獸——估值超過10億美元的初創(chuàng)公司；該公司拒絕透露目前的估值。
現(xiàn)在，這家成立9年的金融科技公司計劃將其數(shù)字銀行產(chǎn)品推向海外，首先從印尼開始。“作為企業(yè)家，我們總是在考慮，‘你如何建造一次，然后銷售200次?’對我來說，這是為了將WeLab銀行的前期投資變現(xiàn)，”45歲的龍沛智繼續(xù)說道，他自豪地佩戴著一枚橙藍相間的公司標(biāo)志領(lǐng)章。他補充稱，無論是在香港，還是在印尼首都雅加達，他的平臺的數(shù)字銀行產(chǎn)品背后的“基本論點”都是一樣的——為出口做好準(zhǔn)備。
中國香港，WeLab銀行在智能手機上的打開屏幕。
WeLab是進入印尼的最新一家外國公司。在印尼，銀行業(yè)整體上仍處于起步階段。英國渣打銀行與印尼電子商務(wù)公司Bukalapak合作，于上月推出了數(shù)字銀行BukaTabungan。Line Bank是日本聊天應(yīng)用Line的銀行服務(wù)，得到了韓國互聯(lián)網(wǎng)巨頭Naver和日本科技巨頭軟銀的支持，于去年6月在印尼推出了一款數(shù)字銀行應(yīng)用。
作為第一步，WeLab于9月初與總部位于香港的怡和集團旗下的Astra International一起收購了印尼Jasa Jakarta銀行(BJJ)。此舉標(biāo)志著這家香港金融科技公司與Astra成立的第二家合資公司，此前，WeLab在去年12月以2.4億美元收購了巴西jj的控股權(quán)，雙方在2018年成立了一家合資公司Astra WeLab Digital Arta (AWDA)。WeLab同年還在印度尼西亞推出了數(shù)字貸款產(chǎn)品Maucash。
Astra總裁Djony Bunarto Tjondro在一份關(guān)于此次收購的聲明中表示:“投資合Astra在金融服務(wù)支柱方面的抱負，即成為印尼領(lǐng)先的零售金融提供商，并支持金融服務(wù)業(yè)和印尼經(jīng)濟的增長?！?/p>
印尼雅加達Jasa銀行雅加達分行。
對于金融服務(wù)普及率落后的東南亞最大國家來說，培育金融服務(wù)業(yè)是一項艱巨的任務(wù)。根據(jù)世界經(jīng)濟論壇今年1月一篇被廣泛引用的文章，截至2018年，印尼2.7億人口中，至少77%的人沒有銀行賬戶或銀行賬戶不足。印尼政府的目標(biāo)是到2024年實現(xiàn)90%的金融普惠。
“在香港這樣一個與新加坡非常相似的(全銀行)市場，數(shù)字銀行要想盈利，就需要專注于一些高利潤產(chǎn)品。對我們來說，這是貸款和財富……沒有必要把第三個銀行賬戶賣給別人，”龍沛智說?！霸谟∧?，我們的戰(zhàn)略將是金融普惠。我們實際上能夠為那些從未擁有過賬戶的人提供賬戶。”
這位首席執(zhí)行官表示，印尼的年輕人是印尼對數(shù)字銀行開放的一個因素。根據(jù)政府今年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，該國三分之二的人口是41歲以下的成年人。更年輕的人口構(gòu)成推動了數(shù)字錢包需求的激增，比如億萬富翁李小冬(Forrest Li)旗下Sea集團旗下的電子錢包SeaMoney，以及印尼GoTo旗下的支付平臺GoPay。在龍看來，這些錢包只是“簡單的、廉價的”工具，是銀行賬戶的權(quán)宜之計。
“作為一種產(chǎn)品，數(shù)字錢包不支付利息，也不能放貸——它不是銀行，對吧?”龍沛智說。“年輕一代將從過去的現(xiàn)金轉(zhuǎn)向數(shù)字錢包和數(shù)字銀行，在那里他們可以滿足更全面和全面的需求?！?/p>
盡管如此，WeLab仍面臨著本土老牌公司的激烈競爭。在寬松監(jiān)管措施的刺激下，印尼本地初創(chuàng)企業(yè)在過去兩年推出了數(shù)字銀行。goto支持的Bank Jago在去年2月成為印尼首家全數(shù)字銀行后，于去年4月發(fā)布了其全數(shù)字銀行應(yīng)用程序。由軟銀支持的Aladin去年3月推出了一款伊斯蘭數(shù)字銀行應(yīng)用程序，即符合伊斯蘭法律的銀行業(yè)務(wù)。
龍沛智仍對WeLab有信心，計劃明年推出一款數(shù)字銀行應(yīng)用程序——與東南亞超級應(yīng)用程序Grab的時間框架相同，后者將在馬來西亞和印度尼西亞發(fā)布其數(shù)字銀行。“銀行業(yè)，作為一個整體，不是一個贏者通吃的行業(yè)……它可以允許多個大型參與者存在，”他表示?！拔覀儗@個市場非常滿意，我們覺得自己很有競爭力，因為WeLab銀行在香港已經(jīng)推出了很多產(chǎn)品。”
龍沛智表示，WeLab在香港運營一家數(shù)字銀行的經(jīng)驗已得到證實，再加上其提供的一系列在線貸款服務(wù)，將使其在競爭對手面前擁有優(yōu)勢。鑒于監(jiān)管機構(gòu)和客戶的高期望，市場“低估了建立一家數(shù)字銀行的復(fù)雜性”?！澳悴恢皇窃诮桢X、做股票經(jīng)紀或做財富咨詢。你是一家銀行，人們把畢生的積蓄都給了你?！?/p>
“年輕一代將從過去的現(xiàn)金轉(zhuǎn)向數(shù)字錢包和數(shù)字銀行，在那里他們可以滿足更全面和全面的需求。”
對于龍沛智來說，東南亞是他的新領(lǐng)地，他的職業(yè)生涯曾在香港和中國大陸兩地輾轉(zhuǎn)。在共同創(chuàng)立WeLab之前，龍在花旗銀行和渣打銀行的零售銀行部門工作了15年。在斯坦福大學(xué)商學(xué)院(Stanford Graduate School of Business)攻讀管理學(xué)碩士學(xué)位期間，他遇到了他的妻子弗朗西絲·康(Frances Kang)。后來，龍沛智夫婦在澳大利亞悉尼大學(xué)(University of Sydney)攻讀商學(xué)學(xué)士時的同學(xué)Kelly Wong共同創(chuàng)辦了WeLab。
這家金融科技巨頭的核心業(yè)務(wù)在香港和中國內(nèi)地，在那里運營在線消費貸款平臺WeLend和我來數(shù)科。去年4月，WeLab曾就當(dāng)年晚些時候上市進行談判，估值最高可達20億美元，但IPO失敗了。該公司拒絕就其上市計劃置評，但對《福布斯》表示，該公司仍全力致力于在香港和印度尼西亞建立和擴大其數(shù)字銀行，同時“審查戰(zhàn)略機會”。
印尼是龍沛智大戰(zhàn)略的跳板，將公司的觸角延伸到該地區(qū)的其他地區(qū)。WeLab計劃進入泰國、菲律賓和越南，但沒有透露此舉的時間表。與此同時，龍沛智表示，公司將繼續(xù)在香港和中國內(nèi)地開展業(yè)務(wù)，同時吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，可應(yīng)用于印尼和未來的市場。
龍沛智說:“技術(shù)和訣竅……我知道我們會學(xué)到很多，也會犯很多錯誤?！白鲇∧岬氖率菫槲覀儎?chuàng)造一個機會來利用，‘下次如何更聰明’?！裕覀儾灰俜竿瑯拥腻e誤了?！?/p>
關(guān)鍵詞： 應(yīng)用程序 銀行賬戶 首席執(zhí)行官
