「消費(fèi)金融頻道」獲悉，近期支付寶上線了“信用卡取現(xiàn)功能”，使用該功能就能直接提現(xiàn)本人名下信用卡額度。目前該功能還在灰度測(cè)試中，只有部分銀行信用卡開(kāi)通支付寶快捷支付功能的用戶可以體驗(yàn)。
【資料圖】
以往，由于信用卡有30-50天的免息期，市場(chǎng)上一般會(huì)通過(guò)POS機(jī)或無(wú)卡APP進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，來(lái)獲取資金使用，是一種低成本的信貸服務(wù)。后續(xù)如果信用卡取現(xiàn)功能全面開(kāi)放，這也將對(duì)原有模式造成一定沖擊。
此外，銀行借助龐大的用戶基數(shù)開(kāi)放信用卡取現(xiàn)，可以提高自身用戶對(duì)信用卡的使用；支付寶也可借助該功能滿足部分目前借唄無(wú)額度用戶的借款需求，可謂一舉兩得。
僅開(kāi)放部分用戶、無(wú)手續(xù)費(fèi)
信用卡取現(xiàn)功能目前有兩個(gè)入口，用戶可以打開(kāi)支付寶后，逐步點(diǎn)擊“我的”“借唄”“更多額度”就能進(jìn)入該功能界面，或者通過(guò)支付寶頁(yè)面直接搜索“信用卡取現(xiàn)”也能進(jìn)入該功能頁(yè)面。
如果你看不到或者搜不到，說(shuō)明還未在“內(nèi)測(cè)灰度”當(dāng)中。
目前信用卡取現(xiàn)支持“單月還”和“分月還”兩種提現(xiàn)模式，“單月還”是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)將用戶申請(qǐng)的取現(xiàn)額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到銀行賬戶或在非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶，透支金額及相關(guān)服務(wù)費(fèi)用全額計(jì)入信用卡當(dāng)期賬單的最低還款額的服務(wù)；“分月還”是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)將用戶申請(qǐng)的取現(xiàn)額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到銀行賬戶，用戶按照與發(fā)卡機(jī)構(gòu)約定的期數(shù)及相關(guān)費(fèi)用分期償還約定金額的欠款的服務(wù)。
值得注意的是，信用卡取現(xiàn)功能和借唄還是有所不同。特別是在額度和利率方面，借唄的額度和利率受到個(gè)人信用的影響，重復(fù)借款并且沒(méi)有逾期記錄的借唄用戶會(huì)獲得更高額度以及更低的利率，而信用卡取現(xiàn)的額度主要取決于銀行授信的額度，利率方面也主要取決于銀行定價(jià)，變動(dòng)較小。
左：平安口袋銀行取現(xiàn)端/右：支付寶平安信用卡取現(xiàn)端
以平安銀行信用卡為例，在信用卡取現(xiàn)功能中，單月還提取的額度和利率，與平安銀行旗下口袋銀行APP中“口袋取現(xiàn)”單日可提取金額和利率相同，都是日息萬(wàn)分之5，年化18.25%，這意味著平安銀行只是在支付寶上多開(kāi)了一個(gè)端口。
「消費(fèi)金融頻道」注意到，在相關(guān)說(shuō)明中，支付寶稱信用卡取現(xiàn)功能目前并不收取手續(xù)費(fèi)，但若后續(xù)進(jìn)行收費(fèi)，則將提前以公告、客戶端通知、短信等方式進(jìn)行提示。就目前情況而言，信用卡取現(xiàn)扮演的是一個(gè)助貸平臺(tái)的角色，若該功能能順利推廣，后期收取服務(wù)費(fèi)則是必然。
支付寶的信用卡取現(xiàn)功能目前僅支持寧波銀行、光大銀行和平安銀行的信用卡，而即使擁有上述提到的信用卡也不一定能夠使用該功能，還需要用戶信用卡開(kāi)通支付寶快捷支付功能，部分持卡用戶表示，雖然在他們支持綁定的范圍內(nèi)，但仍顯示為暫不支持取現(xiàn)。
對(duì)于信用卡取現(xiàn)功能，螞蟻回應(yīng)「消費(fèi)金融頻道」稱，信用卡取現(xiàn)是銀行信用卡的基礎(chǔ)功能之一，用戶能否使用以銀行審批為準(zhǔn)。螞蟻智信僅為銀行合作伙伴提供輔助的信息技術(shù)服務(wù)。信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)正在與各家發(fā)卡行積極溝通合作中，后續(xù)將逐步開(kāi)放發(fā)卡行取現(xiàn)業(yè)務(wù)。
現(xiàn)金貸市場(chǎng)再次迎來(lái)國(guó)家隊(duì)
支付寶上線信用卡取現(xiàn)無(wú)論是對(duì)平臺(tái)自身發(fā)展、合作銀行、使用客戶還是監(jiān)管要求都是有益舉措。
今年上半年以來(lái)，螞蟻的整改壓力減小，已經(jīng)陸續(xù)推出各種整改方案以達(dá)到監(jiān)管要求。業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡取現(xiàn)功能就是螞蟻在借唄現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)上與銀行機(jī)構(gòu)合作的新嘗試，對(duì)雙方而言能夠拉新促活，盤活資產(chǎn)。
此前，由于合規(guī)整改等原因，支付寶對(duì)部分借唄用戶進(jìn)行了降額和關(guān)停，借唄用戶出現(xiàn)在還款之后借唄無(wú)法使用的現(xiàn)象。而隨著信用卡取現(xiàn)的推出，這部分有需求的用戶會(huì)轉(zhuǎn)移到信用卡取現(xiàn)上。
支付寶此次通過(guò)信用卡取現(xiàn)功能能夠很好地將銀行資金資源整合起來(lái)，利用龐大的用戶基數(shù)、縝密的風(fēng)控系統(tǒng)和自身優(yōu)秀的信用背書，滿足絕大多數(shù)用戶借錢的需求同時(shí)也能帶動(dòng)銀行零售個(gè)貸業(yè)務(wù)。
此外，信用卡取現(xiàn)功能的大面積推廣還能抑制信用卡套現(xiàn)的野蠻生長(zhǎng)。如果持卡人套現(xiàn)操作頻繁還可能會(huì)被銀行風(fēng)控，遭封卡降額。但信用卡取現(xiàn)功能則是通過(guò)銀行官方渠道的一種提現(xiàn)，正常使用并不會(huì)出現(xiàn)降額等問(wèn)題。
信用卡取現(xiàn)的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。此前，提供互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的資金端大部分是消費(fèi)金融公司、小貸機(jī)構(gòu)，它們或通過(guò)自身借款產(chǎn)品或通過(guò)助貸機(jī)構(gòu)，銀行雖然也在通過(guò)自身APP推廣類似產(chǎn)品，但受制于用戶下載量和使用量較低，業(yè)務(wù)并不深入。
支付寶此番聯(lián)手銀行信用卡中心的動(dòng)作會(huì)對(duì)現(xiàn)金貸的市場(chǎng)格局產(chǎn)生極大的影響，助貸以及消費(fèi)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈。銀行不論在背書還是在資金成本上都會(huì)比其他金融機(jī)構(gòu)更優(yōu)，受制于申請(qǐng)程序復(fù)雜以及申請(qǐng)渠道等壁壘，普通人想要從銀行借錢的信息成本極高，但若支付寶擔(dān)任中間平臺(tái)提供入口，那么申請(qǐng)的時(shí)間成本以及信息獲取成本就極大降低了。
此外，若此次信用卡取現(xiàn)測(cè)試成功，后續(xù)微信方面跟進(jìn)的話，那么現(xiàn)金貸市場(chǎng)主要玩家就是兩家寡頭企業(yè)支付寶和微信＋銀行的組合占大頭，其他消費(fèi)金融公司、小貸公司以及助貸機(jī)構(gòu)原本是靠吸收“螞蟻整改放量”來(lái)獲得增長(zhǎng)的，在利率24%以下加壓下，又遭遇國(guó)家隊(duì)進(jìn)場(chǎng)，未來(lái)市場(chǎng)格局勢(shì)必更加焦灼。
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