實際上，同程旅行提供的卡商回收渠道僅以9.4折的價格向用戶發(fā)放金額，捆綁銷售的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)權(quán)益則無法出售提現(xiàn)。

(資料圖)

今年5月，同程旅行發(fā)布的2022年一季度業(yè)績報告披露，截至2022年一季度，公司平均月活用戶達(dá)到2.4億，同比增加4.5%。同程旅行依靠天然的金融消費場景，在APP主頁上提供借錢理財入口，分別向用戶展示了提錢游、同程金融等消費貸服務(wù)，程程白條、提錢購等分期消費服務(wù)以及大額借、智信借等小貸導(dǎo)流服務(wù)。

據(jù)了解，在同程旅行的提錢購分期商城中，用戶可購買價值1500元、2000元、2400元的“黑馬客”權(quán)益套餐提貨卡。上述三種提貨卡分別內(nèi)含1100元、1500元、1800元的禮品卡以及多項網(wǎng)絡(luò)會員服務(wù)權(quán)益，均標(biāo)示“先用后付”。

*提錢購分期商城中展示的黑馬客權(quán)益套餐提貨卡，截圖來自受訪者

陳先生向《中國科技投資》記者表示，此前使用過同程旅行APP的出行訂票服務(wù)，在去年11月，其收到同程旅行的借貸推廣短信。在資金周轉(zhuǎn)緊張的情況下，陳先生在同程旅行的提錢購上使用先用后付的方式購買了價值2400元的“黑馬客”權(quán)益套餐提貨卡，其中包含3張面額分別為1000元、500元、300元的禮品卡以及12項網(wǎng)絡(luò)會員服務(wù)權(quán)益。隨后，同程金融向用戶提供了回收卡商渠道，僅以9.4折的價格向用戶回收禮品卡，并不對網(wǎng)絡(luò)會員服務(wù)權(quán)益等虛擬卡進(jìn)行回收處理。

陳先生多次購買了價值2400元的“黑馬客”權(quán)益套餐提貨卡，每次向回收卡商出售禮品卡，實際到賬金額僅為1692元，而在次月還款時則需償還本金2400元以及綜合服務(wù)費用45.24元。根據(jù)IRR計算，該筆借貸的利率高達(dá)44.52%。陳先生告訴記者，“回收禮品卡需要打折，并扣一部分回收費?！?/p>

*同程旅行上的回收卡商渠道以及陳先生實際到賬金額，截圖來自受訪者

任先生也向《中國科技投資》記者反映稱，其先后5次在同程旅行的提錢購上購買價值1500元、2400元的“黑馬客”權(quán)益套餐提貨卡，向平臺上提供的回收卡商渠道出售禮品卡，實際到賬金額僅為禮品卡面額的9.4折金額。然而，任先生在還款時，則需要按1500元、2400元為標(biāo)準(zhǔn)償還，另有一筆綜合服務(wù)費。

*任先生的還款記錄，截圖來自受訪者

與前述投訴者有相似經(jīng)歷的用戶在黑貓投訴平臺上進(jìn)行投訴并要求退還變相收取的砍頭息，同程旅行表示，“我司產(chǎn)品確保在法律法規(guī)及協(xié)議允許的范圍內(nèi)收費，平臺相關(guān)業(yè)務(wù)均符合相關(guān)規(guī)定，是合法合規(guī)的經(jīng)營。”

對此，同程旅行回復(fù)《中國科技投資》記者稱：“上述用戶購買‘黑馬客’提貨卡實則是在公司提錢購分期商城的消費行為，與貸款沒有直接關(guān)系，更不存在收取砍頭息事宜。信用額度資金提供方均是持牌合法貸款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，綜合年化利率均符合監(jiān)管要求，支付頁面均有明確披露綜合年化利率信息”。

銅陵學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)副教授芮訓(xùn)媛向《中國科技投資》記者表示，“通過出售、回收禮品卡進(jìn)行放貸的形式并不合規(guī)。單向捆綁銷售在消費者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)規(guī)定中是不被允許的，網(wǎng)絡(luò)會員服務(wù)權(quán)益的獲得存在滯后性，對于消費者來說，與砍頭息并無區(qū)別?！庇浾吡私獾剑断M者權(quán)益保護(hù)法》第九條“選擇權(quán)”顯示消費者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利，消費者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務(wù)。

另外，根據(jù)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》相關(guān)規(guī)定，不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。根據(jù)《民法典》相關(guān)規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

芮訓(xùn)媛進(jìn)一步告訴《中國科技投資》記者，“我國相關(guān)法律規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。大量衍生的金融業(yè)務(wù)游離在監(jiān)管之外，對于消費者來說，權(quán)益保護(hù)需要自我提升金融素養(yǎng)；對于社會來說，強(qiáng)化投資者教育很有必要?！?/p>

根據(jù)陳先生提供的還款賬單顯示，其購買“黑馬客”權(quán)益套餐提貨卡的資金服務(wù)方是廣州市螢火蟲小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡稱“螢火蟲小貸”）。據(jù)該公司官網(wǎng)介紹，其是同程旅行子公司，是一家注冊資本為6億元的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司。螢火蟲小貸的主要業(yè)務(wù)為針對旅游產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)和個人提供便捷、有效的普惠金融產(chǎn)品。同程旅行向記者表示，螢火蟲小貸的貸款年化利率是23.40%。

截至發(fā)稿，記者在黑貓投訴上以同程金服為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，投訴量高達(dá)17266條，主要涉及的投訴內(nèi)容包括通過出售回收購物卡變相提現(xiàn)，涉嫌收取砍頭息；暴力催收等。

李先生向《中國科技投資》記者反映稱，今年6月，其在同程旅行的提錢游上申請一筆6000元的借款。據(jù)李先生陳述，該筆借款分6期還清，每期還本付息1105.38元。根據(jù)李先生提供的借款合同顯示，借款年化利率為22%。而根據(jù)IRR計算，李先生該筆借款的實際年化利率為35.28%，遠(yuǎn)高于合同中所標(biāo)示的借款利率。對此，同程旅行則回復(fù)記者稱，提錢游不存在“砍頭息”事宜，用戶借款多少即到賬多少，用戶所述“要求購買會員或者實際到賬金額與貸款金額不符”并不屬實。

*李先生的還款明細(xì)以及借款合同，截圖來自受訪者