來源：金融虎網(wǎng) 作者：金澤
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據(jù)英媒FT報(bào)道，美國(guó)最高消費(fèi)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)警告稱，大型科技公司進(jìn)入“先買后付”(buy now, pay later lending)業(yè)務(wù)，可能會(huì)破壞這個(gè)新興行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，并引發(fā)對(duì)客戶數(shù)據(jù)使用的質(zhì)疑。
在蘋果(Apple)決定推出自己的BNPL服務(wù)后，美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局(Consumer Financial Protection Bureau)局長(zhǎng)羅希特?喬普拉(Rohit Chopra)向硅谷發(fā)出了警告，他表示，該局“必須非常仔細(xì)地研究大型科技公司進(jìn)入這一領(lǐng)域的影響”。
喬普拉在接受采訪時(shí)表示，該機(jī)構(gòu)將考慮的問題之一是“它是否真的會(huì)減少市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新”。
在回答有關(guān)蘋果推出服務(wù)的問題時(shí)，喬普拉表示，大型科技公司進(jìn)入短期貸款領(lǐng)域“引發(fā)了一系列問題”，包括企業(yè)將如何使用客戶數(shù)據(jù)。“它是否與瀏覽歷史、地理位置歷史、健康數(shù)據(jù)和其他應(yīng)用程序相結(jié)合?”
這家iPhone制造商上月成為首家、也是迄今唯一一家在美國(guó)推出BNPL產(chǎn)品的大型科技公司。這款名為“Apple Pay Later”的應(yīng)用允許蘋果設(shè)備的用戶在六周內(nèi)分四期付款，不收取利息或其他費(fèi)用。這項(xiàng)服務(wù)可以通過萬事達(dá)卡的網(wǎng)絡(luò)在線使用，也可以在接受Apple Pay的應(yīng)用程序中使用。
這標(biāo)志著這家硅谷公司繼蘋果卡(Apple Card)等產(chǎn)品之后，又一次進(jìn)軍金融服務(wù)領(lǐng)域。蘋果卡是與高盛(Goldman Sachs)和萬事達(dá)(Mastercard)合作推出的面向美國(guó)客戶的信用卡。但與之前與銀行合作伙伴共同提供的貸款服務(wù)不同，蘋果將承銷和資助這些短期貸款。
蘋果公司表示:“我們很高興通過Apple Pay Later為客戶提供一個(gè)優(yōu)先考慮他們財(cái)務(wù)健康和隱私的選擇，我們期待與消費(fèi)者金融保護(hù)局合作，回答他們可能提出的任何問題。”
喬普拉表示，大型科技公司進(jìn)入BNPL引發(fā)了一些問題，即其他公司是否有能力與之競(jìng)爭(zhēng)，以及商家是否可以選擇是否提供分期付款計(jì)劃。
喬普拉補(bǔ)充說:“大型科技公司現(xiàn)在購(gòu)買、以后支付的野心與主宰數(shù)字錢包的欲望密不可分?！?/p>
今年10月，消費(fèi)者金融保護(hù)局要求亞馬遜、蘋果、Facebook、谷歌、貝寶和Square提供其支付系統(tǒng)的信息，包括這些公司如何收集和使用客戶數(shù)據(jù)。
喬普拉說:“任何對(duì)移動(dòng)操作系統(tǒng)有很大控制權(quán)的科技巨頭，都將在更廣泛地利用數(shù)據(jù)和電子商務(wù)方面擁有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)?！?/p>
他預(yù)測(cè)，將支付網(wǎng)絡(luò)整合到移動(dòng)操作系統(tǒng)或通過預(yù)裝應(yīng)用程序的公司，將繼續(xù)進(jìn)軍金融服務(wù)領(lǐng)域，“以對(duì)消費(fèi)者行為獲得更深入的見解”。
喬普拉表示，與更廣泛的科技平臺(tái)相連接的支付服務(wù)，使母公司能夠“侵入”獲得了解消費(fèi)者行為的“特別窗口”。
喬普拉警告稱，隨著大型科技公司進(jìn)一步涉足金融服務(wù)領(lǐng)域，美國(guó)分離銀行和商業(yè)的傳統(tǒng)正“變得越來越模糊”。
甚至在蘋果進(jìn)入之前，BNPL部門就已經(jīng)受到了喬普拉機(jī)構(gòu)的審查。它在冠狀病毒大流行期間蓬勃發(fā)展，引發(fā)了人們對(duì)消費(fèi)者保護(hù)、信用報(bào)告和債務(wù)的擔(dān)憂。自那以后，隨著大流行時(shí)期商品銷售繁榮的減弱，該行業(yè)的迅猛增長(zhǎng)速度有所放緩。
喬普拉說:“為了真正了解家庭資產(chǎn)負(fù)債表的狀況，我們不能只看信用卡債務(wù)或汽車貸款債務(wù)。”“我們現(xiàn)在必須考慮現(xiàn)在購(gòu)買，以及以后償還債務(wù)?！?/p>
去年12月，喬普拉的機(jī)構(gòu)要求五家BNPL公司——Afterpay、Affirm、Klarna、PayPal和Zip——提供交易趨勢(shì)、費(fèi)用、承銷政策和信用報(bào)告的信息。
喬普拉表示，該公司將在今年秋季發(fā)布一份初步報(bào)告，其中將包括使用情況和人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的調(diào)查結(jié)果，以及“從監(jiān)管角度來看可能采取的下一步措施”。
喬普拉于9月被任命為消費(fèi)者金融保護(hù)局局長(zhǎng)，他是總統(tǒng)拜登挑選的金融監(jiān)管高級(jí)官員中的一員。在聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)(Federal Trade Commission)任職期間，他是一位熱心的消費(fèi)者捍衛(wèi)者，也是大型科技公司的強(qiáng)烈批評(píng)者。他曾試圖重啟一個(gè)在唐納德·特朗普(Donald Trump)擔(dān)任總統(tǒng)期間被邊緣化的機(jī)構(gòu)。
喬普拉在執(zhí)法和規(guī)則制定方面的強(qiáng)硬立場(chǎng)激怒了美國(guó)企業(yè)界，美國(guó)商會(huì)(US Chamber of Commerce)上月發(fā)起了一場(chǎng)針對(duì)他的媒體和視頻宣傳活動(dòng)，稱他“繞開了該機(jī)構(gòu)的法律權(quán)威”。
美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局的發(fā)言人在一份聲明中說:“大型科技公司和華爾街的游說者精心策劃的恐嚇戰(zhàn)術(shù)不會(huì)阻止消費(fèi)者金融保護(hù)局的執(zhí)法工作。”
關(guān)鍵詞： 應(yīng)用程序 移動(dòng)操作 短期貸款
