近日，水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司與中華財(cái)險(xiǎn)、永安保險(xiǎn)聯(lián)合推出一款一年期重疾險(xiǎn)——水滴藍(lán)海系列重疾險(xiǎn)。與市面上在售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品相比，水滴藍(lán)海系列重疾險(xiǎn)投保時(shí)免除“健康告知”，同時(shí)不僅可保障健康體人群，帶病體人群也可投保。
開甲財(cái)經(jīng)注意到，在水滴保推出藍(lán)海系列重疾險(xiǎn)產(chǎn)品之前，市面上主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都需要健康告知。
2018年6月，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于如實(shí)告知健康狀況的保險(xiǎn)消費(fèi)提示》一文指出，在購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，請(qǐng)如實(shí)告知健康狀況，不輕信銷售誤導(dǎo)，避免在發(fā)生保險(xiǎn)事故后出現(xiàn)理賠糾紛，以維護(hù)自身合法權(quán)益。
(相關(guān)資料圖)
文章表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要采用書面方式詢問(wèn)被保險(xiǎn)人健康狀況。保險(xiǎn)消費(fèi)者需要客觀地填寫健康狀況問(wèn)卷等，如確因時(shí)間久遠(yuǎn)等記不清某些健康情況，請(qǐng)您及時(shí)查詢就診記錄、診斷報(bào)告等相關(guān)診療資料，避免因健康狀況告知不準(zhǔn)確，影響保險(xiǎn)合同效力。
2021年5月，招商信諾官網(wǎng)發(fā)布的《重疾險(xiǎn)是否可以帶病投保？有什么注意事項(xiàng)？》一文顯示：如果身患疾病，也是可以投保重疾險(xiǎn)的。但是可能會(huì)比正常情況下保費(fèi)更高，如果疾病較為嚴(yán)重，也有被拒保的可能。帶病投保面臨5種審核結(jié)果。
一、正常承保。被保險(xiǎn)人的身體情況通過(guò)了重疾險(xiǎn)的健康告知，保險(xiǎn)公司會(huì)正常承保。
二、加費(fèi)承保。保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人的身體情況后期病情會(huì)比較嚴(yán)重，可能會(huì)提出增加保費(fèi)來(lái)承保，即加費(fèi)承保。
三、除外責(zé)任。保險(xiǎn)公司考慮到被保險(xiǎn)人罹患某種疾病的風(fēng)險(xiǎn)較高，會(huì)將相關(guān)的疾病保障排除在外，但保費(fèi)和正常承保是一樣的。
四、延期承保。延期承保也是因?yàn)橥侗Ｈ松眢w情況不明確，保險(xiǎn)公司需要觀察一段時(shí)間，確定投保人的情況后，再?zèng)Q定是否承保。
五、拒絕承保。重大疾病往往是不可控的，所以如果被保險(xiǎn)人的疾病惡化，或者身體情況變差的話，風(fēng)險(xiǎn)超出了保險(xiǎn)公司的承受范圍，那么保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕承保。
開甲財(cái)經(jīng)注意到，水滴藍(lán)海系列重疾險(xiǎn)投保年齡從30天—60周歲，最高續(xù)保至80周歲，保障期間為1年。該系列產(chǎn)品保障責(zé)任覆蓋了輕癥、中癥、重癥合計(jì)193種疾病，其中重癥首年最多賠兩次，擴(kuò)展責(zé)任還包括“ICU住院津貼、特定器官移植手術(shù)、ECMO治療”及異地轉(zhuǎn)診等多項(xiàng)保障責(zé)任。值得注意的是，產(chǎn)品僅承保新發(fā)疾病，不保障所有既往癥及其并發(fā)癥。
水滴保-保險(xiǎn)產(chǎn)品商城頁(yè)面顯示，其“藍(lán)海系列”重疾險(xiǎn)共有兩款產(chǎn)品，分別為水滴藍(lán)海1號(hào)重疾險(xiǎn)和水滴藍(lán)海2號(hào)重疾險(xiǎn)。
根據(jù)水滴保頁(yè)面披露，水滴藍(lán)海系列重疾險(xiǎn)產(chǎn)品信息如下：
根據(jù)水滴保披露的費(fèi)率表顯示，水滴藍(lán)海1號(hào)重疾險(xiǎn)保費(fèi)男性最低163元/年，最高3335元/年，女性最低144元/年，最高2693元/年；水滴藍(lán)海2號(hào)重疾險(xiǎn)男性最低343元/年，最高7003元/年，女性最低302元/年，最高5655元/年。
例如，小編今年33歲，“水滴藍(lán)海1號(hào)重疾險(xiǎn)”按年交費(fèi)428元/年，按月交費(fèi)39元/月；“水滴藍(lán)海2號(hào)重疾險(xiǎn)” 按年交費(fèi)900元/年，按月交費(fèi)78元/月。
開甲財(cái)經(jīng)注定要，雖然水滴藍(lán)海系列重疾險(xiǎn)雖支持“帶病投保”，但并不意味著消費(fèi)者可以占到大便宜。
首先，這兩款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品均有90天等待期，等待期內(nèi)發(fā)生的疾病及其并發(fā)癥不予理賠。其次，如果在等待期前就有癥狀，但過(guò)了等待期才確診，同樣也不在理賠范圍內(nèi)。
中華保險(xiǎn)工作人員告訴小編，在投保之前就有癥狀但沒(méi)有明確確診，這也屬于既往癥。比如之前就有心臟不舒服，然后心律不齊或者竇性心律問(wèn)題，最后導(dǎo)致急性心梗，這種情況就不予理賠。
不僅如此，由于新發(fā)疾病的風(fēng)險(xiǎn)與既往癥之間的關(guān)聯(lián)程度較深，在具體的理賠過(guò)程中還將面臨較大的賠付風(fēng)險(xiǎn)。正因如此，水滴公司總精算師滕輝表示，費(fèi)率也會(huì)隨著具體情況調(diào)整，但他強(qiáng)調(diào)不會(huì)上漲太多，因?yàn)椴荒軐?duì)健康人群產(chǎn)生擠出效應(yīng)，影響產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。
中華保險(xiǎn)2021年報(bào)顯示，中華保險(xiǎn)主要由中華財(cái)險(xiǎn)和中華人壽組成，而健康保險(xiǎn)為中華人壽旗下產(chǎn)品。
公開資料顯示，重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是短期人身險(xiǎn)的常見產(chǎn)品。2021年，中華保險(xiǎn)短期人身險(xiǎn)（原保險(xiǎn)合同）業(yè)務(wù)收入108.02億元，而短期人身險(xiǎn)的賠付支出為71.09億元。
永安保險(xiǎn)2021年報(bào)顯示，其短期健康險(xiǎn)是其保費(fèi)收入排名第四的險(xiǎn)種。年報(bào)顯示，2021年，永安短期健康險(xiǎn)保費(fèi)收入6.05億元，賠款支出3.48億元，承保利潤(rùn)為-0.38億元。
不難發(fā)現(xiàn)，中華保險(xiǎn)和永安保險(xiǎn)的核心業(yè)務(wù)是車險(xiǎn)，其客服熱線也圍繞車險(xiǎn)客戶展開，且短期人身險(xiǎn)/短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)狀況均不理想。
從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，由中華保險(xiǎn)和永安保險(xiǎn)承保的水滴藍(lán)海系列保險(xiǎn)，雖支持“帶病投?！泵饨】蹈嬷?，但對(duì)消費(fèi)者而言，購(gòu)買由這兩家公司承保的重疾險(xiǎn)，后續(xù)提供的理賠服務(wù)質(zhì)量堪憂。
關(guān)鍵詞： 中華保險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司 被保險(xiǎn)人
