文：卡貝
01
違規(guī)采集數(shù)據(jù)
錦程消費(fèi)金融、新網(wǎng)銀行被罰
近日，央行成都分行公布錦程消費(fèi)金融、新網(wǎng)銀行的行政處罰信息。
處罰公示表顯示，四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（下稱“錦程消費(fèi)金融”）被處以罰款22.6萬元。四川新網(wǎng)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“新網(wǎng)銀行”），被處以罰款20萬元。處罰的時(shí)間均為2022年4月18日。
至于被罰原因，均是由于違反信用信息采集、提供、 查詢及相關(guān)管理規(guī)定。
事實(shí)上，錦程消費(fèi)金融與新網(wǎng)銀行均并非首次收到監(jiān)管罰單。
此前，錦程消費(fèi)金融因貸后管理不到位嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，曾于2020年6月被四川銀保監(jiān)局罰款人民幣40萬元。
新網(wǎng)銀行也曾于去年7月收到630萬元的巨額罰單，彼時(shí)，據(jù)央行成都分行披露，新網(wǎng)銀行主要涉及4項(xiàng)違法行為，包括：未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告、與身份不明客戶進(jìn)行交易。
受此影響，時(shí)任新網(wǎng)銀行副行長(zhǎng)劉波、B2C消費(fèi)金融部總經(jīng)理李秀梅、合規(guī)總監(jiān)兼法務(wù)合規(guī)部總經(jīng)理劉剛、存款理財(cái)部副總經(jīng)理郭軍也被分別處以罰款9.5萬元、8.5萬元、4.5萬元和1萬元。
公開信息顯示，新網(wǎng)銀行成立于2016年12月，由新希望集團(tuán)、小米（持股29.5%）、紅旗連鎖（持股15.00%）等股東發(fā)起設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)銀行，注冊(cè)資本30億元。是全國(guó)第七家民營(yíng)銀行、四川省首家民營(yíng)銀行。
截至2021年末，新網(wǎng)銀行總資產(chǎn)規(guī)模為571.16億元，2020年同期為405.61億元；營(yíng)業(yè)收入26.41億元，同比增長(zhǎng)12.08%；全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)9.18億元，同比增長(zhǎng)29.97%。截至2021年底，新網(wǎng)銀行撥備覆蓋率為345.14%，不良貸款率為1.05%。
相比于新網(wǎng)銀行，錦程消費(fèi)金融成立時(shí)間較晚，于2010年2月成立，注冊(cè)資本3.2億元，由成都銀行股份有限公司持股38.8571%，周大福企業(yè)有限公司持股25%，凱楓融資租賃（杭州）有限公司持股19%，馬來西亞豐隆銀行持股12%，浩澤凈水國(guó)際控股有限公司持股5.1429%。
截至2021年末，錦程消費(fèi)金融未經(jīng)審計(jì)資產(chǎn)總額為112.82億元，負(fù)債總額為99.38億元，所有者權(quán)益13.44億元，凈利潤(rùn)2.51億元。
值得一提的是，就在昨日（4月24日），銀保監(jiān)會(huì)四川監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于關(guān)于核準(zhǔn)何德好四川錦程消費(fèi)金融（下稱“錦程消費(fèi)金融”）有限責(zé)任公司總裁任職資格的批復(fù)》。
據(jù)媒體報(bào)道，何德好入職錦程消費(fèi)金融前，曾是大股東成都銀行人員。
在眾多消費(fèi)金融公司中，錦程消費(fèi)金融問題不少，違規(guī)采集數(shù)據(jù)、貸后管理不到位、多次成為被執(zhí)行人、股東所持股權(quán)被凍結(jié)，何德好任職后，能否做好內(nèi)部管理，帶領(lǐng)錦程消費(fèi)金融煥然一新，拭目以待。
02
《征信業(yè)務(wù)管理辦法》實(shí)施
銀行機(jī)構(gòu)原型畢露
今年以來，多家銀行已相繼被罰，其原因均與違反信用信息采集有關(guān)。而這或多源于《征信業(yè)務(wù)管理辦法》已正式進(jìn)入實(shí)施階段。
2021年9月17日中國(guó)人民銀行在2021年第9次行務(wù)會(huì)議審議通過《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，并自20222年1月1日開始實(shí)施。
對(duì)于個(gè)人信息采集，《辦法》提及，征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并且明確告知信息主體采集信用信息的目的；采集個(gè)人信用信息，應(yīng)當(dāng)采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞?，遵循最小、必要的原則，不得過度采集。
盡管數(shù)據(jù)安全與個(gè)人信息保護(hù)已成焦點(diǎn)，但由于數(shù)據(jù)對(duì)于商業(yè)展開存在巨大價(jià)值，因此，在日常生活中，一些金融機(jī)構(gòu)還是會(huì)通過各種手段，采集用戶信息。
在《辦法》尚未正式實(shí)施前，公開數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，央行所開出的行政處罰罰單中，處罰案由與“個(gè)人金融信息”相關(guān)的就有181張，涉罰金額合計(jì)超過1.8億元，其中，被處罰的對(duì)象包括銀行、證券公司、支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司等。
而自今年《辦法》正式實(shí)施以來，截至目前，也已有多家銀行因違規(guī)采集數(shù)據(jù)被罰。
據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，2022年1月5日，北京銀行上海分行因違反信息采集，提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定，被罰255萬元；1月6日，東亞銀行亦因上述原因被罰1674億元；1月30日，渣打銀行因違反信息查詢相關(guān)管理規(guī)定被罰230萬元；3月4日，星展銀行除違反信息采集，提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定外，還因涉嫌違反金融統(tǒng)計(jì)管理規(guī)定、未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)等被罰203.6萬元。
除此之外，錦州松山農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、凌海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社均因違反賬戶管理規(guī)定、違反人民幣反假有關(guān)規(guī)定、違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定，被中國(guó)人民銀行錦州市中心支行警告，并分別被處罰款6.2萬元、9萬元。
對(duì)于企業(yè)而言，數(shù)據(jù)的價(jià)值不可估量，對(duì)于用戶而言，個(gè)人數(shù)據(jù)涉及隱私，矛盾之下，監(jiān)管對(duì)于數(shù)據(jù)的采集逐漸開始重視。
目前，隨著征信領(lǐng)域的合規(guī)要求逐漸規(guī)范與嚴(yán)格化，金融機(jī)構(gòu)勢(shì)必會(huì)受到一定影響，但對(duì)于用戶而言實(shí)則是一種保護(hù)。
有業(yè)內(nèi)人士表示，隨著《辦法》的正式實(shí)施，金融機(jī)構(gòu)或?qū)⒆圆樽约m，這意味著短期內(nèi)或有不少相關(guān)的監(jiān)管罰單公開，對(duì)數(shù)據(jù)使用機(jī)構(gòu)起到一定的警示作用。如此，用戶數(shù)據(jù)被違規(guī)采集或查詢等亂象將得到有效遏制。
