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3月17日，探長讀財(cái)發(fā)布《銀行存款新玩法！裕民銀行的“白名單”一年期年利率4.7%》一文后，很多粉絲都在后臺(tái)留言要裕民銀行財(cái)富顧問的微信，這也說明，在銀行利率下調(diào)，基金市場大跌的行情下，大量用戶都在找年利率4%以上的穩(wěn)定產(chǎn)品。

近日，小編接到了珠江人壽業(yè)務(wù)總監(jiān)的來電，告知小編曾在招財(cái)寶（螞蟻金服旗下互金平臺(tái)）購買珠江人壽的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，由于雙方?jīng)]有繼續(xù)合作，提醒小編查詢以前購買的產(chǎn)品是否已贖回。幾年時(shí)間過去了，珠江人壽工作人員為啥現(xiàn)在才提醒小編？答案是，該業(yè)務(wù)總監(jiān)來電的主要目的不是提醒小編是否贖回以前購買的產(chǎn)品，而是向小編推薦珠江人壽旗下“珠江智多多”的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。

根據(jù)該業(yè)務(wù)總監(jiān)的說法，為了應(yīng)對銀行利息下調(diào)，現(xiàn)在咱們針對老客戶的話，這個(gè)產(chǎn)品它是保底3%寫在合同里，4.5%是現(xiàn)在結(jié)算利息，我把產(chǎn)品資料發(fā)給您，您要是覺得合適可以投，1000元開戶。

探長注意到，《珠江智多多兩全保險(xiǎn)（萬能型）》產(chǎn)品詳情頁面披露，保底年利率為3%，中間年利率為4.5%，最高年利率為6%。小編在珠江人壽微信公眾號(hào)—微服務(wù)—利率公告查詢“珠江智多多兩全保險(xiǎn)”的當(dāng)前結(jié)算年利率為4.5%，2020年1月至2021年12月的結(jié)算年利率為4.95%。

值得注意的是，無論一次性繳納多少保費(fèi)，“珠江智多多”都要先“砍一刀”，少則3%，多則5%。

產(chǎn)品詳情頁面披露的費(fèi)用規(guī)則顯示：保險(xiǎn)費(fèi)金額5萬元及以下部分，初始費(fèi)用比例為5%；5萬元以上部分，初始費(fèi)用為3%；追加保險(xiǎn)費(fèi)初始費(fèi)用為3%。

例如，朱先生40周歲，選擇為自己投保了珠江智多多兩全保險(xiǎn)（萬能型），如果朱先生一次性繳納10萬元（初始費(fèi)用4000元），并在第三個(gè)保單年度追加保險(xiǎn)費(fèi)1萬元（初始費(fèi)用300元），期滿（五個(gè)保單年度后）最低保險(xiǎn)金121505.11元，中間保險(xiǎn)金為130289.93元，最高保險(xiǎn)金為139579.82元（注：保單年度末保單現(xiàn)金價(jià)值金額為扣除退保費(fèi)用后的現(xiàn)金價(jià)值，期滿現(xiàn)金價(jià)值以保單年度末賬戶現(xiàn)金價(jià)值/期滿保險(xiǎn)金為準(zhǔn)。）。

讓人疑惑的是，朱先生一次性繳納10萬元，超過了5萬元額度，初始費(fèi)用應(yīng)該按3%計(jì)算，即3000元，但產(chǎn)品詳情頁面披露的利率演示顯示，一次性繳納10萬元，初始費(fèi)用為4000元。

對此，珠江人壽業(yè)務(wù)總監(jiān)回復(fù)小編：“10萬元分為兩部分，其中5萬元按5%扣初始費(fèi)（2500元），剩下5萬元按3%扣初始費(fèi)（1500元），合計(jì)初始費(fèi)用就是4000元。因此，我們一般建議客戶1000元開戶，扣5%初始費(fèi)（50元），過了猶豫期再追加資金，這樣就是按3%扣初始費(fèi)?！?/section>

事實(shí)上，“珠江智多多”除了要先“砍一刀”初始費(fèi)用，以后每年還要“砍一小刀”，少則50-60元，多則70-80元。

根據(jù)“珠江智多多”披露的利率演示，最低保險(xiǎn)金的風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)第1-5個(gè)保單年度的收費(fèi)分別為73.15元、54.54元、66.86元、74.78元、83.58元，合計(jì)約為352.91元（注：中高保險(xiǎn)金的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)相差不大）。

不管是扣初始費(fèi)用還是扣風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)，5年到期后到底能拿多少錢？

根據(jù)“珠江智多多”披露的利率演示，假如朱先生一次性繳納10萬元，并在第三個(gè)保單年度追加保險(xiǎn)費(fèi)1萬元，期滿（五個(gè)保單年度后）最低保險(xiǎn)金121505.11元，中間保險(xiǎn)金為130289.93元，最高保險(xiǎn)金為139579.82元

注：小編與珠江人壽業(yè)務(wù)總監(jiān)及官方客服確認(rèn)，追加保險(xiǎn)費(fèi)的期滿時(shí)間以開戶繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間計(jì)算，即朱先生第三個(gè)保單年度追加的1萬元，兩年后與10萬元同時(shí)達(dá)到期滿條件。在這種條件下，如果購買“珠江智多多”，用1000元開戶，不僅能少交初始費(fèi)用，后面還能隨時(shí)追加保費(fèi)，且追加部分期滿條件以開戶時(shí)間為準(zhǔn)。

對應(yīng)銀行存款，10萬元存滿5年，1萬元存滿2年，在利息不滾存的情況下，按按年利率3%計(jì)算，到期本息合計(jì)應(yīng)為125600元；按年利率4.5計(jì)算，到期本息合計(jì)應(yīng)為133400元；按年利率6計(jì)算，到期本息合計(jì)應(yīng)為141200元。

不難發(fā)現(xiàn)，由于“珠江智多多”既扣初始費(fèi)用，又扣風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)，最終年利率無法達(dá)到保底3%。也就是說，即便“珠江智多多”采取利滾利的計(jì)息方式，也無法實(shí)現(xiàn)保底年利率3%，中間年利率4.5%，最高年利率6%。

總結(jié)一下，與市面上大多數(shù)銀行存款相比，“珠江智多多”的收益更具優(yōu)勢，但該產(chǎn)品期限更長，15天猶豫期之后，退保第一、二、三、四、五個(gè)保單年度退保費(fèi)用分別為5%、4%、3%、2%、1%。如果用保單貸款，貸款年利率為6.5%。因此，“珠江智多多”適合閑錢理財(cái)（1000元開戶，之后隨時(shí)追加），5年期滿前取出不劃算。

關(guān)鍵詞：保單年度一次性繳納銀行存款