3月14日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過(guò)度借貸營(yíng)銷陷阱，防范過(guò)度信貸風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)提示的領(lǐng)域在幾個(gè)方面，一是誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)；二是誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)；三是誘導(dǎo)消費(fèi)者把消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域，四是過(guò)度收集個(gè)人信息，侵害消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)。
信用支付和信用卡分期，是風(fēng)險(xiǎn)提示的重點(diǎn)領(lǐng)域之一，銀保監(jiān)會(huì)舉例——比如以“優(yōu)惠”等說(shuō)辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù)；或是價(jià)格公示不透明，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等；還有的在支付過(guò)程中故意誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇信貸支付方式……
對(duì)過(guò)度負(fù)債的擔(dān)憂，并不是空穴來(lái)風(fēng)。歷史上，過(guò)度的信用卡負(fù)債曾引爆過(guò)社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)。
01
1970年，鮑德里亞的《消費(fèi)社會(huì)》出版，一時(shí)石破天驚，洞穿消費(fèi)真相。他痛心疾首般感嘆，西方的資本主義社會(huì)——
生產(chǎn)主人公的傳奇已經(jīng)讓位給消費(fèi)主人公。
這話在當(dāng)時(shí)臺(tái)灣卻并不成立，四年后，臺(tái)灣“中國(guó)信托”發(fā)出了島內(nèi)第一張信用卡，16年間乏人問(wèn)津。大抵因?yàn)槟菚r(shí)臺(tái)灣經(jīng)濟(jì)騰飛，生產(chǎn)人還是主角。直到1991年，臺(tái)灣開(kāi)放設(shè)立新銀行。這之后的16年間，情況卻瞬間來(lái)了一個(gè)180度大扭轉(zhuǎn)。
1990，日本房地產(chǎn)泡沫破滅了。臺(tái)灣股市也崩潰了，股市由一季度的11294點(diǎn)開(kāi)始跳水，跳到第四季度的3759點(diǎn)。這時(shí)，郭臺(tái)銘的鴻海精密在深圳設(shè)立富士康工廠已經(jīng)三年，臺(tái)灣的第二產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移也已轟轟烈烈了幾年，它們大多轉(zhuǎn)移去了大陸和東南亞各國(guó)。
重拳一記又一記，拳拳打在銀行業(yè)胸口。臺(tái)灣銀行業(yè)實(shí)在不怎么好過(guò)，不光股市泡沫，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，這年開(kāi)始，房地產(chǎn)業(yè)開(kāi)始陰跌。到1998年金融危機(jī)后，銀行業(yè)的業(yè)績(jī)，只剩一個(gè)“慘”字能形容。一系列事件造成了一個(gè)主要問(wèn)題：
錢貸不出去了。
于是，他們將眼光掃向了消費(fèi)信貸。1999年，萬(wàn)泰銀行率先推出了具有借款功能的“George&Mary現(xiàn)金卡”，成為爆款，一時(shí)效仿無(wú)數(shù)。
圖：George&Mary現(xiàn)金卡的電視廣告
這時(shí)，從1991年臺(tái)灣當(dāng)局開(kāi)放新銀行設(shè)立而新出現(xiàn)的40家銀行，等在了大肆擴(kuò)張的起跑線上。
之后的電視廣告里，銀行鼓吹信用卡或現(xiàn)金卡是“救命仙丹”，一部臺(tái)灣紀(jì)錄片《卡來(lái)啦》鞭撻說(shuō)，如果說(shuō)信用卡是救命仙丹，那第一個(gè)受益者，一定是創(chuàng)造它的“煉丹者”銀行。頭一年還虧損30億臺(tái)幣的萬(wàn)泰銀行，瞬間起死回生，當(dāng)年創(chuàng)下盈利50億臺(tái)幣的記錄。
02
2000年開(kāi)始，聞到血腥味的臺(tái)灣銀行業(yè)先后出動(dòng)，臺(tái)新金控、大眾銀行、中華銀行等跟進(jìn)現(xiàn)金卡、信用卡業(yè)務(wù)，噱頭一個(gè)比一個(gè)響亮，“五分鐘發(fā)卡”“只要會(huì)呼吸就能辦卡”，企圖在信用卡20%的循環(huán)利率中找尋生機(jī)。
資本吹過(guò)的牛，大多能實(shí)現(xiàn)。下至十幾歲的學(xué)生，上至75老嫗，銀行都敢給辦卡。那時(shí)，銀行最偏愛(ài)的還是女性和青年，臺(tái)新銀行瞄準(zhǔn)了女性消費(fèi)群體，定制發(fā)行女性信用卡，五年里做成了臺(tái)灣第二大發(fā)卡行。這點(diǎn)和它們的日本老師“武富士”小貸公司很像，后者認(rèn)為“女人信用比男人好”。
凡事廣告則立。無(wú)廣告則廢。銀行的們的信用卡、現(xiàn)金卡廣告紛紛驚爆眼球，比如臺(tái)新銀行推出的“YouBe預(yù)備金卡”，廣告語(yǔ)是“有YouBe就有自由！”2003年，大眾銀行拋出廣告語(yǔ)——“借錢是一種高尚的行為”，引發(fā)眾怒，一時(shí)難息，官方借此開(kāi)始介入信用卡廣告監(jiān)管，臺(tái)灣新聞當(dāng)局禁播了MUCH信用卡廣告。
后來(lái)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，臺(tái)灣信用卡與現(xiàn)金卡由2000年的1830萬(wàn)張，增長(zhǎng)到2005年底的1.3億多張，信用卡流動(dòng)卡數(shù)和循環(huán)信用余額年均增速超過(guò)20%。2005年臺(tái)灣居民每5元的消費(fèi)中就有1元是用信用卡支付的。
圖：2000年-2016年臺(tái)灣信用卡增長(zhǎng)數(shù)據(jù)；
數(shù)據(jù)來(lái)源：臺(tái)灣金管會(huì)；圖表來(lái)源：觀研天下
瘋狂到這種地步，也不是沒(méi)有人點(diǎn)醒臺(tái)灣銀行業(yè)。2003年，同樣起步于1998年金融危機(jī)后的韓國(guó)信用卡行業(yè)危機(jī)爆發(fā)。這時(shí)，它的信用卡發(fā)卡量從 1999 年末的 0.39 億張?jiān)黾拥?2002 年末的 1.05 億張。2002年末信用余額超過(guò)1000億韓元，300萬(wàn)人違約，占當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)人口的18%。2003年危機(jī)爆發(fā)時(shí)，韓國(guó)信用卡行業(yè)一下子將1999-2002 年的凈利潤(rùn)總和全虧了進(jìn)去。
本該引而自鑒的臺(tái)灣銀行業(yè)，放貸正在興頭上，也顧不了那么多。整個(gè)臺(tái)灣經(jīng)濟(jì)社會(huì)，正常需求被無(wú)節(jié)制地刺激，銀行誘導(dǎo)消費(fèi)、引導(dǎo)負(fù)債，鼓勵(lì)提前消費(fèi)、透支信用。這一代年輕人，如果讀過(guò)鮑德里亞，就會(huì)明白，這些都是實(shí)實(shí)在在的消費(fèi)“誘奸”。
03
2005年下半年，堆積成山的風(fēng)險(xiǎn)找到了敞口，信用卡和現(xiàn)金卡“雙卡”危機(jī)開(kāi)始爆發(fā)。這時(shí)的青年，左手信用卡消費(fèi)，右手現(xiàn)金卡取現(xiàn)。臺(tái)灣約1100萬(wàn)經(jīng)濟(jì)人口（有收入或有收入能力者）中，約900多萬(wàn)人擁有至少一張信用卡或現(xiàn)金卡。
還不起錢的人，就“拆東墻補(bǔ)西墻”，辦多張信用卡或現(xiàn)金卡，左手倒右手。媒體們給這些債務(wù)人起了一個(gè)“親切”的名字：
“卡奴”。
2006年，臺(tái)灣約有70萬(wàn)卡奴，意味著每100名經(jīng)濟(jì)人口中約有6個(gè)人是“卡奴”，有的債務(wù)余額是自身月收入的20倍以上。據(jù)麥肯錫2005年的一份調(diào)研報(bào)告，雙卡債務(wù)人平均年齡為平均年齡為35歲，雙卡資金用途高達(dá)70%用于奢侈消費(fèi)，30%才是用在民生消費(fèi)的。
警方的非正式數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年臺(tái)灣每月有40位卡奴自殺，上吊、跳樓、跳樓，燒炭，臺(tái)灣媒體曾至少報(bào)道過(guò)5起攜子自殺或燒炭累及全家死亡的慘劇，到這年底，臺(tái)灣約4000名卡奴自殺。
造成這些悲劇的背后，還有一個(gè)原因，是當(dāng)時(shí)的銀行大多采用了委外催收，這些討債公司的催收手段大概就五招，第一，寄送信函；第二，電話轟炸；第三，上門“拜訪”施壓；第四，大門噴漆；第五，臭雞蛋砸門。壓力逼得卡奴走上絕路。
圖：臺(tái)灣媒體報(bào)道的“卡債危機(jī)”
后來(lái)人們檢點(diǎn)監(jiān)管的失職時(shí)發(fā)現(xiàn)，信用卡、現(xiàn)金卡群魔狂舞的年代里，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的授信行為并未得到監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管，銀行和銀行之間過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)的不當(dāng)營(yíng)銷也沒(méi)有得到有效監(jiān)管。
從2005 年至 2007 年三年間，臺(tái)灣的銀行倒閉或被并購(gòu)了10家，商業(yè)銀行數(shù)目從 49家下降至 39 家。從1991年到2006年的16年，臺(tái)灣全民負(fù)債增長(zhǎng)了1.3倍，負(fù)債達(dá)GDP的一半。
好日子過(guò)習(xí)慣了，就再也過(guò)不慣苦日子了?？▊C(jī)后，年輕人負(fù)債消費(fèi)的習(xí)慣已經(jīng)改不了了，信用卡市場(chǎng)仍在成長(zhǎng)。進(jìn)入所謂消費(fèi)社會(huì)。
2014年，那家在1999年率先發(fā)行現(xiàn)金卡的萬(wàn)泰銀行，因?yàn)樵诳▊C(jī)中損失慘重，先是引入外資入股，這一年終于被并入中華開(kāi)發(fā)金控。
他們終究死在了自己制造的斷頭臺(tái)上。
參考資料：
臺(tái)灣紀(jì)錄片《卡來(lái)啦》
《“穩(wěn)定”的零售信貸也會(huì)崩盤？臺(tái)灣卡債危機(jī)曾這樣走過(guò)… 》智信網(wǎng) 包煜楠 2018.12
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