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誰愿做過度負(fù)債的“卡奴”

發(fā)布時間:2022-03-15 15:58:13  |  來源:新金融洛書  

3月14日,銀保監(jiān)會發(fā)布風(fēng)險提示,提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過度借貸營銷陷阱,防范過度信貸風(fēng)險。

風(fēng)險提示的領(lǐng)域在幾個方面,一是誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù);二是誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi);三是誘導(dǎo)消費(fèi)者把消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域,四是過度收集個人信息,侵害消費(fèi)者個人信息安全權(quán)。

信用支付和信用卡分期,是風(fēng)險提示的重點(diǎn)領(lǐng)域之一,銀保監(jiān)會舉例——比如以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù);或是價格公示不透明,不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等;還有的在支付過程中故意誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇信貸支付方式……

對過度負(fù)債的擔(dān)憂,并不是空穴來風(fēng)。歷史上,過度的信用卡負(fù)債曾引爆過社會性風(fēng)險。

01

1970年,鮑德里亞的《消費(fèi)社會》出版,一時石破天驚,洞穿消費(fèi)真相。他痛心疾首般感嘆,西方的資本主義社會——

生產(chǎn)主人公的傳奇已經(jīng)讓位給消費(fèi)主人公。

這話在當(dāng)時臺灣卻并不成立,四年后,臺灣“中國信托”發(fā)出了島內(nèi)第一張信用卡,16年間乏人問津。大抵因?yàn)槟菚r臺灣經(jīng)濟(jì)騰飛,生產(chǎn)人還是主角。直到1991年,臺灣開放設(shè)立新銀行。這之后的16年間,情況卻瞬間來了一個180度大扭轉(zhuǎn)。

1990,日本房地產(chǎn)泡沫破滅了。臺灣股市也崩潰了,股市由一季度的11294點(diǎn)開始跳水,跳到第四季度的3759點(diǎn)。這時,郭臺銘的鴻海精密在深圳設(shè)立富士康工廠已經(jīng)三年,臺灣的第二產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移也已轟轟烈烈了幾年,它們大多轉(zhuǎn)移去了大陸和東南亞各國。

重拳一記又一記,拳拳打在銀行業(yè)胸口。臺灣銀行業(yè)實(shí)在不怎么好過,不光股市泡沫,產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,這年開始,房地產(chǎn)業(yè)開始陰跌。到1998年金融危機(jī)后,銀行業(yè)的業(yè)績,只剩一個“慘”字能形容。一系列事件造成了一個主要問題:

錢貸不出去了。

于是,他們將眼光掃向了消費(fèi)信貸。1999年,萬泰銀行率先推出了具有借款功能的“George&Mary現(xiàn)金卡”,成為爆款,一時效仿無數(shù)。

圖:George&Mary現(xiàn)金卡的電視廣告

這時,從1991年臺灣當(dāng)局開放新銀行設(shè)立而新出現(xiàn)的40家銀行,等在了大肆擴(kuò)張的起跑線上。

之后的電視廣告里,銀行鼓吹信用卡或現(xiàn)金卡是“救命仙丹”,一部臺灣紀(jì)錄片《卡來啦》鞭撻說,如果說信用卡是救命仙丹,那第一個受益者,一定是創(chuàng)造它的“煉丹者”銀行。頭一年還虧損30億臺幣的萬泰銀行,瞬間起死回生,當(dāng)年創(chuàng)下盈利50億臺幣的記錄。

02

2000年開始,聞到血腥味的臺灣銀行業(yè)先后出動,臺新金控、大眾銀行、中華銀行等跟進(jìn)現(xiàn)金卡、信用卡業(yè)務(wù),噱頭一個比一個響亮,“五分鐘發(fā)卡”“只要會呼吸就能辦卡”,企圖在信用卡20%的循環(huán)利率中找尋生機(jī)。

資本吹過的牛,大多能實(shí)現(xiàn)。下至十幾歲的學(xué)生,上至75老嫗,銀行都敢給辦卡。那時,銀行最偏愛的還是女性和青年,臺新銀行瞄準(zhǔn)了女性消費(fèi)群體,定制發(fā)行女性信用卡,五年里做成了臺灣第二大發(fā)卡行。這點(diǎn)和它們的日本老師“武富士”小貸公司很像,后者認(rèn)為“女人信用比男人好”。

凡事廣告則立。無廣告則廢。銀行的們的信用卡、現(xiàn)金卡廣告紛紛驚爆眼球,比如臺新銀行推出的“YouBe預(yù)備金卡”,廣告語是“有YouBe就有自由!”2003年,大眾銀行拋出廣告語——“借錢是一種高尚的行為”,引發(fā)眾怒,一時難息,官方借此開始介入信用卡廣告監(jiān)管,臺灣新聞當(dāng)局禁播了MUCH信用卡廣告。

后來統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,臺灣信用卡與現(xiàn)金卡由2000年的1830萬張,增長到2005年底的1.3億多張,信用卡流動卡數(shù)和循環(huán)信用余額年均增速超過20%。2005年臺灣居民每5元的消費(fèi)中就有1元是用信用卡支付的。

圖:2000年-2016年臺灣信用卡增長數(shù)據(jù);

數(shù)據(jù)來源:臺灣金管會;圖表來源:觀研天下

瘋狂到這種地步,也不是沒有人點(diǎn)醒臺灣銀行業(yè)。2003年,同樣起步于1998年金融危機(jī)后的韓國信用卡行業(yè)危機(jī)爆發(fā)。這時,它的信用卡發(fā)卡量從 1999 年末的 0.39 億張增加到 2002 年末的 1.05 億張。2002年末信用余額超過1000億韓元,300萬人違約,占當(dāng)時經(jīng)濟(jì)活動人口的18%。2003年危機(jī)爆發(fā)時,韓國信用卡行業(yè)一下子將1999-2002 年的凈利潤總和全虧了進(jìn)去。

本該引而自鑒的臺灣銀行業(yè),放貸正在興頭上,也顧不了那么多。整個臺灣經(jīng)濟(jì)社會,正常需求被無節(jié)制地刺激,銀行誘導(dǎo)消費(fèi)、引導(dǎo)負(fù)債,鼓勵提前消費(fèi)、透支信用。這一代年輕人,如果讀過鮑德里亞,就會明白,這些都是實(shí)實(shí)在在的消費(fèi)“誘奸”

03

2005年下半年,堆積成山的風(fēng)險找到了敞口,信用卡和現(xiàn)金卡“雙卡”危機(jī)開始爆發(fā)。這時的青年,左手信用卡消費(fèi),右手現(xiàn)金卡取現(xiàn)。臺灣約1100萬經(jīng)濟(jì)人口(有收入或有收入能力者)中,約900多萬人擁有至少一張信用卡或現(xiàn)金卡。

還不起錢的人,就“拆東墻補(bǔ)西墻”,辦多張信用卡或現(xiàn)金卡,左手倒右手。媒體們給這些債務(wù)人起了一個“親切”的名字:

“卡奴”。

2006年,臺灣約有70萬卡奴,意味著每100名經(jīng)濟(jì)人口中約有6個人是“卡奴”,有的債務(wù)余額是自身月收入的20倍以上。據(jù)麥肯錫2005年的一份調(diào)研報告,雙卡債務(wù)人平均年齡為平均年齡為35歲,雙卡資金用途高達(dá)70%用于奢侈消費(fèi),30%才是用在民生消費(fèi)的。

警方的非正式數(shù)據(jù)統(tǒng)計,2006年臺灣每月有40位卡奴自殺,上吊、跳樓、跳樓,燒炭,臺灣媒體曾至少報道過5起攜子自殺或燒炭累及全家死亡的慘劇,到這年底,臺灣約4000名卡奴自殺。

造成這些悲劇的背后,還有一個原因,是當(dāng)時的銀行大多采用了委外催收,這些討債公司的催收手段大概就五招,第一,寄送信函;第二,電話轟炸;第三,上門“拜訪”施壓;第四,大門噴漆;第五,臭雞蛋砸門。壓力逼得卡奴走上絕路。

圖:臺灣媒體報道的“卡債危機(jī)”

后來人們檢點(diǎn)監(jiān)管的失職時發(fā)現(xiàn),信用卡、現(xiàn)金卡群魔狂舞的年代里,發(fā)卡機(jī)構(gòu)的授信行為并未得到監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管,銀行和銀行之間過度競爭、同質(zhì)化競爭引發(fā)的不當(dāng)營銷也沒有得到有效監(jiān)管。

從2005 年至 2007 年三年間,臺灣的銀行倒閉或被并購了10家,商業(yè)銀行數(shù)目從 49家下降至 39 家。從1991年到2006年的16年,臺灣全民負(fù)債增長了1.3倍,負(fù)債達(dá)GDP的一半。

好日子過習(xí)慣了,就再也過不慣苦日子了??▊C(jī)后,年輕人負(fù)債消費(fèi)的習(xí)慣已經(jīng)改不了了,信用卡市場仍在成長。進(jìn)入所謂消費(fèi)社會。

2014年,那家在1999年率先發(fā)行現(xiàn)金卡的萬泰銀行,因?yàn)樵诳▊C(jī)中損失慘重,先是引入外資入股,這一年終于被并入中華開發(fā)金控。

他們終究死在了自己制造的斷頭臺上。

參考資料:

臺灣紀(jì)錄片《卡來啦》

《“穩(wěn)定”的零售信貸也會崩盤?臺灣卡債危機(jī)曾這樣走過… 》智信網(wǎng) 包煜楠 2018.12

關(guān)鍵詞: 風(fēng)險提示 鮑德里亞

 

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