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事涉住房、就業(yè)、教育……3億新市民迎金融禮包,這些機構已經開始“跑馬圈地”!

發(fā)布時間:2022-03-07 11:39:42  |  來源:BBT Fintech圈子  

這兩天,關于新市民的話題在金融圈火了一把。

這主要源于3月4日中國銀保監(jiān)會、央行聯合發(fā)布的一個關于加強新市民金融服務工作的通知(以下簡稱“通知”)。通知提到,針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領域的金融需求,鼓勵引導銀行保險機構積極做好與現有支持政策的銜接,結合地方實際,因地制宜強化產品和服務創(chuàng)新,高質量擴大金融供給,提升金融服務的均等性和便利度。

圖片來源:銀保監(jiān)會官網

有業(yè)內人士認為,圍繞新市民的工作與生活消費所產生的業(yè)務機會,有望成為消費金融藍海市場。那么,新機遇之下,哪些機構能分得一杯羹?對此,持牌消金又有哪些新動作?

01
3億人背后的新機遇

所謂新市民,主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住,未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體,包括但不限于進城務工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。
通知指出,針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領域,要不斷完善金融服務、提升金融服務水平。其中就包括:加強對新市民創(chuàng)業(yè)的信貸支持,加強對吸納新市民較多區(qū)域和行業(yè)的金融支持;豐富養(yǎng)老金融服務產品,合理滿足養(yǎng)老服務機構的融資需求。

此外,通知還提到將優(yōu)化住房金融服務。其中包括:因城施策執(zhí)行好差別化住房信貸政策,合理確定符合購房條件新市民首套住房按揭貸款的標準,提升借款和還款便利度;優(yōu)化新市民安居金融服務,針對新市民在進城、落戶過渡階段的差異化金融需求,為其購買家具、家電等合理提供消費信貸產品等。

“這個政策通知很細致且專門針對新市民這一具體客群,顯得很新穎,金融監(jiān)管政策的‘精準滴灌’體現得淋漓盡致?!苯K蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚評價道,從通知內容來看,監(jiān)管主要目的是要做透普惠,圍繞普惠客群的具體特點需求進行量身定制。包括在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、子女上學、醫(yī)療、養(yǎng)老、消費等方面,通過數據、信息化開發(fā)出精準服務新市民的金融產品。

如今,新市民正日益壯大,僅目前就約有3億人。在業(yè)內看來,為讓城市里的新市民落地生根,金融機構在其中發(fā)揮的作用不言而喻,而其中,作為近距離觸達新市民的消費金融業(yè)務,尤其被看好。

《2021消費金融數字化轉型主題調研報告》顯示,新一線城市、二線城市、三線城市的消費金融用戶在50%以上,24-35歲之間的用戶合計在70%左右,而這恰恰說明消費金融業(yè)務可以滿足新市民的金融需求。

孫揚指出,政策利好下,金融科技公司可充分挖掘互聯網、政務、公共事業(yè)等大數據,為保險、消費金融、小微貸款等開發(fā)針對性的風控模型,提供給持牌機構;而銀行保險、持牌消金等金融機構,則有機會借助這一政策,和政府、數字經濟平臺等更深入地合作,對賬戶、結算、增信、非金融服務能力等充分整合,更好地將金融服務嵌入到新市民生活工作中。讓新市民不出門、不到網點、不下載App就可以享受到金融服務。

02
仍有多個痛點待解

雖是新機遇,但背后挑戰(zhàn)不少。

首先就是部分新市民由于工作相對不穩(wěn)定、信貸記錄較少等,傳統(tǒng)金融機構的風控模式難以很好識別。

正如易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮指出,此前傳統(tǒng)金融服務在解決新市民金融需求方面,一是缺乏意識,對新市民缺乏相應關注,同時也沒有針對自身客群進行細分,新市民長期處于被忽略的狀態(tài);二是缺乏手段,一些新市民由于本地資產(房產、車產)不足或是就業(yè)方式靈活等,并不屬于傳統(tǒng)金融機構眼中的“優(yōu)質客群”,因此機構怠于此方面的授信研究與業(yè)務開拓,服務水平欠缺。

孫揚同樣說到,目前,傳統(tǒng)金融服務做下沉市場,確實比較缺乏風控識別能力和客戶經營經驗,更缺乏對于新市民客戶的用戶畫像和分析能力,以及對新市民客戶需求的深層次理解。

但現實情況是,這些新市民有著較強的信貸需求,卻出現了不少金融服務需求難以滿足的情形。

基于此,一消費金融從業(yè)人士告訴北京商報記者,目前,新市民在城鎮(zhèn)居住時間較短,個人信用信息缺乏且缺少有效抵押物,傳統(tǒng)金融機構出于成本收益的考慮很難有效覆蓋這類群體的金融需求。因此,如何將金融服務嵌入到就業(yè)創(chuàng)業(yè)、租房買房、孩子上學等場景中,且使得這些需求能夠更便捷、低成本的獲得,該公司正在圍繞這些痛點設計新的金融產品。

“這些領域場景其實十分豐富,首先要有理解這些場景的專業(yè)人士,其次要能夠打造標準化平臺且有定制能力的產品實現場景覆蓋,再次要建立金融產品和這些領域的深度合作,這些都不簡單。另外還要解決使用金融服務過程中遇到的身份、政務流程、跨省數據資金結算、IT等問題,這也是不小的投入?!睂O揚說道。

03
已有機構開始行動

3月6日,就新市民金融服務,北京商報記者采訪了二十余家消金公司、互聯網銀行及數字經濟平臺,不少機構表示正在研究政策方向,對該服務表示觀望,但也有不少機構開始行動。

馬上消費金融告訴北京商報記者,其聚焦數字金融,拓展金融服務深度,憑借數字化能力研發(fā)了智能風控、獲客、營銷、客服等一系列系統(tǒng),通過0物理網點和純線上服務,大大增加了金融服務的通達性和可及性,基本實現城鄉(xiāng)全覆蓋。目前,馬上消費業(yè)務已經覆蓋全國31個省,覆蓋3C數碼、旅游運動、生活服務等百萬個消費場景。截至2021年12月末,累計服務縣域、農村用戶分別超過3362萬人、2778萬人。

招聯消費金融也指出,公司開業(yè)即推出了全線上、免擔保的“好期貸”“信用付”兩大消費金融產品體系,以此嵌入到購物、旅游、裝修、教育培訓等各類消費場景中,目前業(yè)務覆蓋全國廣泛地區(qū),鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)用戶占比超過60%;中原消費金融則稱,針對新市民面對消費存在“盲目性”“沖動性”的情況,創(chuàng)新性地推出了“貸款冷靜期”服務,用戶在首次借款的前7天內提前還款,不收取任何費用(包括利息)。

除了持牌消金公司外,還有數字經濟平臺也有動作。例如樂信告訴北京商報記者,其正在協助金融機構設計更好的消費金融產品和服務,有針對性地支持新市民金融需求。一是創(chuàng)新消費場景,拓寬新市民金融客戶覆蓋面;二是通過金融數科業(yè)務,幫助金融機構定制針對新市民中各個細分人群的金融產品;三是幫助機構提升風險精細化運營能力,從而為更多的新市民提供更好的服務。

對于后續(xù)機構新市民金融服務,蘇筱芮說道,“目前,機構確實需要深入挖掘創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領域存在的機會,針對新市民的切實需求,打造一批創(chuàng)新、高效的金融產品及服務?!?/p>

孫揚則指出,后續(xù),持牌金融機構可從新市民就業(yè)較多的平臺資金管理、新市民生活消費分期貸款、就業(yè)培訓或者教育貸款等方面去切入服務;金融科技公司則要多和政府部門合作,挖掘新市民數據,建立新市民模型以及配套風險評估的機制,幫助金融機構做好新市民金融服務;此外,數字經濟平臺則可以從App開發(fā)、數據平臺建設、流量扶持等方面,介入到新市民金融服務場景,要和持牌金融機構形成合力。不過,也要注意數據安全、個人信息保護、消費者權益保護等紅線。

文 /北京商報記者 劉四紅

關鍵詞: 金融機構 北京商報 傳統(tǒng)金融

 

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