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監(jiān)管出手要求銀行優(yōu)化個人銀行賬戶開戶流程后，去年個人銀行開戶數(shù)量實現(xiàn)進一步增長。

撰文|張浩東

斷卡行動背景下，多家銀行此前出手加強個人銀行賬戶的管控，銀行對開戶條件的升級，一度令個人開立銀行賬戶變得十分困難，在銀行開立個人銀行賬戶被拒絕的情況頻繁出現(xiàn)，多名用戶因為沒有職業(yè)或者沒繳納社保等原因無法順利地開立個人銀行賬戶。

有的銀行還曾因拒絕家庭主婦開立個人銀行賬戶引發(fā)熱議，由于對個人開立銀行賬戶的把關(guān)過于苛刻，銀行的開戶政策遭到了一定的質(zhì)疑。在央行的要求下，部分銀行也進一步明確了開戶規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化開戶服務(wù)流程。

銀行賬戶“應(yīng)開盡開”

近日，中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布《易開戶降費用保平安——“支付為民”在行動》，多項支付數(shù)據(jù)隨之公布，在第一點就強調(diào)了要解決“開戶難”，有效滿足企業(yè)和個人基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。

當(dāng)前我國個人銀行賬戶擁有率達95%以上，基本實現(xiàn)“家家有銀行賬戶，人人享支付服務(wù)”，但也有流動就業(yè)人群反映“開戶難”，人民銀行先后就優(yōu)化個人賬戶和小微企業(yè)賬戶服務(wù)提出36條政策措施，進一步減流程、優(yōu)服務(wù)、降費用。

2021年以來，人民銀行指導(dǎo)商業(yè)銀行按照“兩個不減、兩個加強”（即開戶便利度不減、風(fēng)險防控力度不減，優(yōu)化服務(wù)要加強、賬戶管理要加強）原則，堅決治理小微企業(yè)和個人“開戶難”問題，確保銀行賬戶“應(yīng)開盡開”，支付服務(wù)“應(yīng)享盡享”。

2021年企業(yè)新開戶1395萬戶，同比增長20.5%；個人新開戶12.7億戶，同比增長23.2%。在提升開戶服務(wù)質(zhì)效的同時，央行要求商業(yè)銀行用好經(jīng)濟手段，節(jié)約開戶資源，管理好存量賬戶，提升賬戶使用效率。

去年一段時間，銀行對用戶開立個人銀行賬戶的把控趨嚴成為了普遍現(xiàn)象，開戶辦銀行卡需要提供在職證明，居住證明，消費記錄、實名制的電話卡以及公積金繳存明細或社保繳存明細，銀行人員還會審核用戶在淘寶、京東等平臺的收件信息，姓名、手機號及地址等信息要與開戶信息保持一致。

國有六大行以及股份制銀行在去年上半年幾乎都對開立個人銀行賬戶的規(guī)則有所調(diào)整，銀行方面的意圖也十分明顯，加強個人銀行賬戶開戶管控的目的就是杜絕違規(guī)開戶的行為。在銀行全面的管控之下，用戶在銀行開立個人銀行賬戶迎來了史上最嚴監(jiān)管，除了在一定程度上減少了非法開戶的情況，對正常用戶開立個人銀行賬戶也造成了極大的影響。

優(yōu)化開戶流程

隨著斷卡行動的深入，對違法出售、租借銀行卡的打擊也上升到了新的高度，自斷卡行動實施以來，銀行方面在持續(xù)強化柜面管理，作為常見的個人銀行賬戶的開立業(yè)務(wù)，也被銀行率先嚴抓。

有銀行相關(guān)負責(zé)人向支付百科表示，雖然在銀行開設(shè)個人銀行賬戶需要身份證以外的更多資料，但是銀行也在對個人賬戶開戶服務(wù)流程進行優(yōu)化，個人賬戶開戶不會再出現(xiàn)開戶難的狀況。

此外，銀行方面正在逐漸建立開戶服務(wù)公示機制，公開開戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、資費標(biāo)準(zhǔn)、辦理時限，制定個人賬戶分類分級自律公約，確保個人合理的開戶需求得到滿足，避免銀行機構(gòu)“一刀切”拒絕開戶。

去年下半年，興業(yè)銀行發(fā)布關(guān)于個人銀行賬戶開戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的公告，稱用戶開立個人銀行賬戶需要積極協(xié)助銀行完成成身份識別、盡職調(diào)查等工作，向銀行提供的開戶資料真實、完整、合規(guī)，開戶用途合理，且符合相關(guān)法律法規(guī)的，興業(yè)銀行承諾當(dāng)日完成開戶服務(wù)。

廣發(fā)銀行在去年6月份也發(fā)布了關(guān)于個人開戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的公告，稱了用戶體驗最優(yōu)服務(wù)，建議用戶預(yù)約開戶，用戶可通過微信/官網(wǎng)辦理在線預(yù)填單開戶，可自填單日起6個自然日內(nèi)攜資料前來營業(yè)網(wǎng)點完成開戶手續(xù)。

去年10月份，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，指導(dǎo)意見指出，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分了解客戶，為客戶提供開立個人銀行賬戶的便利，不得向客戶提出不合理或超出必要限度的身份核實要求。

從目前的實際情況來看，多數(shù)銀行已經(jīng)落實了監(jiān)管的要求，對個人銀行開戶的流程做出優(yōu)化調(diào)整，在斷卡行動的要求下，銀行也必須利弊之間尋求平衡，既要做好源頭上的把控，掐斷違規(guī)開戶的通道，也要解決用戶在銀行開戶難的難題。

關(guān)鍵詞：銀行賬戶商業(yè)銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)