“到底是應(yīng)該現(xiàn)在就‘出手’買(mǎi)，還是等等新產(chǎn)品呢?”面對(duì)1月末即將到來(lái)的重疾險(xiǎn)新舊產(chǎn)品切換，以及隨之而來(lái)的重疾定義和理賠條件的變化，這已經(jīng)成為了近期保險(xiǎn)消費(fèi)的“熱搜”問(wèn)題。
為了讓這道選擇題不再兩難，一些重視服務(wù)的保險(xiǎn)公司已率先推出了“重疾擇優(yōu)理賠”服務(wù)，太平人壽就是其中的一家。
根據(jù)太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，所謂“重疾擇優(yōu)理賠”，即針對(duì)已售的所有使用2007版標(biāo)準(zhǔn)重疾定義(下稱(chēng)“舊版”)及2007年以前銷(xiāo)售的重大疾病產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人如果在2020版標(biāo)準(zhǔn)重疾定義(下稱(chēng)“新版”)發(fā)布的2020年11月5日(含)之后，初次確診保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的重大疾病，可“擇優(yōu)”選擇舊版或新版中有利于客戶(hù)的疾病定義標(biāo)準(zhǔn)作為賠付依據(jù)。這對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)無(wú)疑是重大利好，不用擔(dān)心因兩版標(biāo)準(zhǔn)的重疾定義不同，而影響自身的理賠。
“對(duì)于還未投保重疾險(xiǎn)的客戶(hù)，如果在2021年1月31日前，也就是新老產(chǎn)品切換過(guò)渡期內(nèi)投保公司基于舊版標(biāo)準(zhǔn)重疾定義的產(chǎn)品，比如太平福祿雙甲終身重大疾病保險(xiǎn)等，當(dāng)然也可以享受這一服務(wù)。”上述太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
擇優(yōu)理賠消除“兩難”選擇
2020年11月5日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》，時(shí)隔13年重疾定義迎來(lái)重大變革。上述太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，相對(duì)于2007版標(biāo)準(zhǔn)重疾定義，“2020版標(biāo)準(zhǔn)重疾定義”充分參考醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展和革新，定義更加規(guī)范，保險(xiǎn)理賠更具有可操作性。
從消費(fèi)者角度來(lái)看，新版和舊版標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于重疾的定義、標(biāo)準(zhǔn)分級(jí)等產(chǎn)生了不小的變化，自然也會(huì)對(duì)理賠產(chǎn)生影響。例如廣受關(guān)注的甲狀腺癌，在舊版中均符合重大疾病定義;而按照新版標(biāo)準(zhǔn)，較輕的I期甲狀腺癌由于治療費(fèi)用低、愈后較好則被剔除出了重疾范圍，只能按照輕癥，以30%的保額標(biāo)準(zhǔn)理賠。又如，冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)在舊版標(biāo)準(zhǔn)中需要“開(kāi)胸”才符合重疾定義，但新版中將更符合現(xiàn)在主流治療方式的“微創(chuàng)”手術(shù)納入了重疾定義中。
而“重疾擇優(yōu)理賠”可以讓消費(fèi)者在新版和舊版標(biāo)準(zhǔn)中選擇對(duì)自己更“寬松”的那一版進(jìn)行理賠。據(jù)上述太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前適用擇優(yōu)理賠服務(wù)的理賠案例已經(jīng)出現(xiàn)。
2013年9月，S先生投保了太平人壽康頤金生B款重大疾病保險(xiǎn)，保額5萬(wàn)元。2020年，S先生突發(fā)腦出血，并在12月復(fù)查被診斷為右側(cè)肢體肌力2級(jí)。按照2007版重疾定義，S先生的情況未達(dá)到保險(xiǎn)合同條款“腦中風(fēng)后遺癥”重疾的賠付標(biāo)準(zhǔn);但卻滿(mǎn)足2020版中關(guān)于“重疾嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥”的定義。在擇優(yōu)理賠方案下，原來(lái)按照合同無(wú)法獲得理賠的S先生最終獲得“秒賠”，從申請(qǐng)到獲得53791元賠款僅用了4小時(shí)。
值得注意的是，“擇優(yōu)”覆蓋的對(duì)象僅限于購(gòu)買(mǎi)舊版重疾險(xiǎn)的消費(fèi)者，這是因?yàn)樵谂f版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中存在合同所依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)和新標(biāo)準(zhǔn)不一致的情況，而直接投保新的重疾險(xiǎn)，則不存在這種差異，也就沒(méi)有“擇優(yōu)”這一說(shuō)法了。
重疾險(xiǎn)“早買(mǎi)早保障”
業(yè)內(nèi)人士表示，在買(mǎi)舊還是等新這個(gè)問(wèn)題上，除了“擇優(yōu)理賠”給了客戶(hù)一顆理賠上的“定心丸”之外，還需要考慮的是“早買(mǎi)早保障”這個(gè)重要的問(wèn)題，因?yàn)橹丶矎膩?lái)都是整體賠付中占比數(shù)一數(shù)二的險(xiǎn)種，且近年部分重疾發(fā)病有逐漸年輕化的趨勢(shì)。
從太平人壽近日發(fā)布的2020理賠報(bào)告來(lái)看，重疾理賠在其2020年79.1億元的累計(jì)理賠金額中占比高達(dá)43%，排名第一。這也就意味著2020年重疾累計(jì)理賠金額為34億元，這一數(shù)字較十年前上升48倍。而在成年男性和成年女性的重疾理賠前五位的疾病中，甲狀腺癌均是榜首，這也是為何在此次重疾險(xiǎn)新標(biāo)準(zhǔn)中，甲狀腺癌的變動(dòng)會(huì)如此受到關(guān)注的原因。
根據(jù)中華醫(yī)學(xué)會(huì)內(nèi)分泌學(xué)會(huì)調(diào)查結(jié)果，我國(guó)甲狀腺疾病患者超2億人，甲亢的患病率1.22%，甲減的患病率13.95%，甲狀腺結(jié)節(jié)患病率達(dá)到20.43%。近10余年來(lái)，我國(guó)甲狀腺癌的發(fā)病率增長(zhǎng)了約4.6倍，已成為發(fā)病率快速上升的常見(jiàn)惡性腫瘤之ー。幸運(yùn)的是，只要經(jīng)過(guò)科學(xué)規(guī)范的治療，95%的甲狀腺癌患者可以達(dá)到治愈效果。因此早發(fā)現(xiàn)、早治療愈加顯得格外重要。據(jù)上述太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前太平人壽在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)起了“‘太平守護(hù)，健康到甲’——關(guān)愛(ài)甲狀腺健康大型公益活動(dòng)”，免費(fèi)提供甲狀腺疾病檢測(cè)，并提供健康咨詢(xún)服務(wù)，意欲為大家筑起“甲級(jí)防護(hù)”。
