國有六大行(工、農(nóng)、中、建、交、郵儲)近日均發(fā)布公告稱，自2021年1月1日起，對于“提前支取、靠檔計息”的存款產(chǎn)品，調(diào)整提前支取時適用的計息規(guī)則，計息方式由“靠檔計息”調(diào)整為“按照活期存款掛牌利率計息”。
根據(jù)六大行公告，如用戶在調(diào)整日(含)后提前支取，將按照支取日人民幣活期掛牌利率計息;如在調(diào)整日(不含)前提前支取，仍按照原方式計息;如不提前支取，利息不受影響。
“靠檔計息”存款產(chǎn)品全稱是“定期存款提前支取靠檔計息產(chǎn)品”，收益會根據(jù)存款時間分段計算利率。客戶與銀行簽約，協(xié)定存款金額并允許提前支取，存款利息按照與實(shí)際存款天數(shù)最接近的存期利率向下靠檔計息。
舉例來說，某儲戶購買了一張1年期大額存單，如果在第7個月被提前支取，那么，如果按照“靠檔計息”，他可以依據(jù)最近一檔6個月定期利率，再加1個月活期利率來計息;如果按照“活期存款掛牌利率計息”，則7個月全部按照活期利率來計息。
因此，“靠檔計息”產(chǎn)品的最大特點(diǎn)在于以活期存款的便利和定期存款的收益兼得為賣點(diǎn)，儲戶不僅可以提前支取，還不用為提前支取的利息損失買單，獲得不錯的利息水平。不過，這類產(chǎn)品對應(yīng)的儲戶對利率更加敏感，黏性較差，一旦利率下調(diào)，銀行出現(xiàn)負(fù)面輿情，極易導(dǎo)致存款大量“搬家”。
為什么要對該類產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整?各大行在公告中均提到“根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定”。今年3月，央行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，在通知中定性了“靠檔計息”存款產(chǎn)品的不合規(guī)性。《通知》稱，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，按規(guī)定要求整改定期存款提前支取“靠檔計息”等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。
央行近日發(fā)布的《中國貨幣政策執(zhí)行報告》也提出，此前部分金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)行活期存款創(chuàng)新產(chǎn)品和定期存款提前支取靠檔計息等所謂“創(chuàng)新產(chǎn)品”吸收存款，利率水平明顯超出市場同期限存款利率，且違反了《儲蓄管理?xiàng)l例》《人民幣單位存款管理辦法》有關(guān)規(guī)定。
在銀行業(yè)內(nèi)人士看來，“靠檔計息”產(chǎn)品的存在拉高了銀行吸儲成本，加大了流動性風(fēng)險管理的難度，本次六大行叫停“靠檔計息”存款產(chǎn)品也將進(jìn)一步壓降此類產(chǎn)品潛藏的流動性風(fēng)險，有利于金融市場的穩(wěn)健運(yùn)行，同時也將降低銀行攬儲成本，從而有助于降低貸款利率、解決企業(yè)融資難融資貴問題。
