區(qū)塊鏈技術(shù)上升到了國家高度。近日,中共中央政治局就區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢進行了第十八次集體學習,中央領(lǐng)導(dǎo)明確強調(diào),要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口,加大投入力度,加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。金融行業(yè)作為區(qū)塊鏈技術(shù)落地最多的應(yīng)用領(lǐng)域,過去幾年各家金融機構(gòu)如平安集團、騰訊金融科技、眾安保險等早早布局區(qū)塊鏈這個賽道。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式記賬、不可篡改、可溯源等特點,構(gòu)建了一種以更低成本建立信任的機制,因此在資產(chǎn)管理、跨境支付、供應(yīng)鏈金融、保險等金融領(lǐng)域有著諸多應(yīng)用,區(qū)塊鏈技術(shù)也有望成為支撐金融行業(yè)下一代基礎(chǔ)設(shè)施的核心技術(shù)。更有業(yè)內(nèi)人士稱,區(qū)塊鏈的價值更多體現(xiàn)在連接人、信息與價值上,解決信息互聯(lián)網(wǎng)時代的信任問題,圍繞著數(shù)字資產(chǎn)從信息互聯(lián)網(wǎng)逐漸過渡到基于信任的價值互聯(lián)網(wǎng)時代。
財富管理
金融資產(chǎn)“上鏈”
建立數(shù)字信任機制
一直以來,財富管理行業(yè)都存在信息不對稱現(xiàn)象,這也造成了平臺與投資人的信任難題。對投資人而言,在乎的是“我的錢到底借給誰了?投向了什么資產(chǎn)?”也就是說,在財富管理中,需要對物權(quán)關(guān)系、信任關(guān)系進行認證。而區(qū)塊鏈則可以實現(xiàn)其有形和無形資產(chǎn)的確權(quán)、授權(quán)和實時監(jiān)控,并解決上述難題。
如去年開始,陸金所控股將區(qū)塊鏈應(yīng)用于平臺運營中,具體包括使用區(qū)塊鏈技術(shù)輔助用戶身份認證、交易溯源、以及金融資產(chǎn)上鏈等業(yè)務(wù)。截至目前,陸金所控股已通過區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)交易超過1000萬筆,平均每天都有近3萬筆交易上鏈,累計交易額超1000億元。
具體而言,凡是“區(qū)塊鏈認證”的產(chǎn)品,投資者可在鏈上追溯原始信息,并可以驗證真實性,包括產(chǎn)品貸前、貸中、貸后的全流程階段;金融資產(chǎn)上鏈就是將資產(chǎn)映射到區(qū)塊鏈上生成數(shù)字憑證,其交易、結(jié)算等環(huán)節(jié)都在區(qū)塊鏈上完成,這就能保證所有數(shù)據(jù)都同步在全網(wǎng)各個節(jié)點上,實時更新交換數(shù)據(jù),整個過程更加公開透明,無需外部第三方機構(gòu)的介入,大大降低了成本、提高效率。資產(chǎn)在完成“上鏈”后,資產(chǎn)對應(yīng)的數(shù)字憑證的持有者就是資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的持有者,就像房產(chǎn)證與房屋產(chǎn)權(quán)所有人之間的關(guān)系,這種權(quán)利關(guān)系受到法律保護。
此外,針對目前保險市場保單信息流轉(zhuǎn)中的共保投保周期長、數(shù)據(jù)隱私保護存在安全風險等問題,去年底,眾安科技聯(lián)合工信部中國電子技術(shù)標準化研究院、復(fù)旦大學計算機科學技術(shù)學院發(fā)布了《基于區(qū)塊鏈資產(chǎn)協(xié)議的保險通證白皮書》,讓保單上鏈。通過“飛享e生”這款產(chǎn)品完成了保險行業(yè)首單保單通證化(即權(quán)益證明)試驗,實現(xiàn)了保單在共保再保層面的安全流轉(zhuǎn),用戶也可以統(tǒng)一化管理自己在所有保險公司的保險資產(chǎn),也更加利于保護用戶隱私。
跨境支付和清算
即時清算,效率高、成本低
在目前的跨境支付流程中,每筆交易都需要在多家機構(gòu)之家傳遞,交易要經(jīng)過開戶行、清算組織、境外銀行等多個組織及煩冗的處理流程,存在著到賬周期長、費用高、交易透明度低等痛點。據(jù)悉,目前跨境支付采用SWIFT(環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會)模式,全球加入的11000多家銀行和企業(yè)們都要有統(tǒng)一的賬戶、身份代碼等,通過該模式進行跨境交易時,收付款銀行必須同為該協(xié)會會員機構(gòu),若一方不是則需要借助第三方SWIFT會員代理銀行完成支付交易。不僅如此,麥肯錫報告顯示,銀行使用代理銀行完成一筆跨境交易的平均成本在25美元到35美元之間。
而借助區(qū)塊鏈技術(shù),構(gòu)建一套全球通用的分布式銀行間金融交易系統(tǒng),交易雙方直接進行支付,不涉及中間機構(gòu),速度和成本都將得到大幅改善。
早在2017年3月,招商銀行作為代理清算行,通過首創(chuàng)區(qū)塊鏈直聯(lián)跨境支付應(yīng)用技術(shù),為前海蛇口自貿(mào)區(qū)注冊企業(yè)南海控股有限公司通過永隆銀行向其在香港同名賬戶實現(xiàn)跨境支付,成為國內(nèi)首個區(qū)塊鏈跨境領(lǐng)域成功落地應(yīng)用項目。區(qū)塊鏈技術(shù)“分布式記賬”特點,資金清算信息在“鏈上”同步抵達、全體共享、實時更新。
去年8月,中國銀行通過區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)完成河北雄安與韓國首爾兩地間客戶的美元國際匯款。這成為國內(nèi)商業(yè)銀行首筆應(yīng)用自主研發(fā)區(qū)塊鏈支付系統(tǒng)完成的國際匯款業(yè)務(wù)?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的分布式共享賬本與智能合約,在跨國收付款人之間建立直接交互,簡化處理流程,實現(xiàn)交易信息實時共享、交易實時結(jié)算,減少業(yè)務(wù)流程中人工處理環(huán)節(jié),大幅縮短清結(jié)算時間。在信息安全性方面,區(qū)塊鏈技術(shù)還能保證數(shù)據(jù)無法被篡改,同時能實現(xiàn)交易追蹤,確認收款等操作。
供應(yīng)鏈金融
解決信任傳導(dǎo)難題,“鏈”接多方參與主體
供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)體系龐大,涉及多方主體如核心企業(yè)、供應(yīng)鏈上下游企業(yè)金融機構(gòu)、銀行等,并且整個鏈條冗長,存在諸多痛點,如對數(shù)量眾多的融資企業(yè)進行身份驗證、地理上分布全國的上下游企業(yè)如何實現(xiàn)有效盡調(diào)、針對上下游貿(mào)易背景的真實性校驗、數(shù)據(jù)對接避免篡改、倉儲企業(yè)的物流監(jiān)控如何對接驗證,都是橫亙在金融機構(gòu)面前的多重挑戰(zhàn)。然而結(jié)合區(qū)塊鏈去中介化、共識機制、不可篡改的特點,不需要第三方增信機構(gòu)鑒定供應(yīng)鏈上各種相關(guān)憑證的真實性,能夠完美地解決供應(yīng)鏈金融的上述痛點。
2018年10月18日,金融壹賬通推出壹企鏈智能供應(yīng)鏈金融平臺。該平臺運用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算及人工智能等技術(shù),鏈接核心企業(yè)與多級上下游、物流倉儲、銀行等機構(gòu)。“通過壹企鏈平臺,可將核心企業(yè)信用層層傳導(dǎo)至各級供應(yīng)商。”金融壹賬通董事長兼CEO葉望春表示。
據(jù)悉,壹企鏈平臺破解信用多級穿透難題的關(guān)鍵在于區(qū)塊鏈技術(shù)的運用。通過運用“區(qū)塊鏈+電子憑證技術(shù)”,連通供應(yīng)鏈各個參與方,構(gòu)筑真實交易背景鏈條,然后將各個節(jié)點貿(mào)易數(shù)據(jù)上鏈,通過區(qū)塊鏈記錄主體資質(zhì)、多頻次交易、商品流轉(zhuǎn)等信息,這樣金融機構(gòu)可以獲取上下游企業(yè)貿(mào)易的真實情況,有融資需求的企業(yè)將合同、債權(quán)等證明上鏈登記,可保證這些資產(chǎn)權(quán)益數(shù)字化后不可篡改、不可復(fù)制。這樣,可以將核心企業(yè)強信用層層傳導(dǎo)至供應(yīng)鏈的末端,將七成多原先無法覆蓋的客戶納入供應(yīng)鏈信用體系。目前,壹企鏈覆蓋客戶已達到數(shù)千家,解決各級供應(yīng)商流動資金缺口達25%以上。
“國家隊”也跑步入場。近日,中國人民銀行貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(下簡稱央行貿(mào)金平臺)上線運行已經(jīng)一年多,目前已實現(xiàn)供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款多級融資、跨境融資、國際貿(mào)易賬款監(jiān)管、對外支付稅務(wù)備案表等多項業(yè)務(wù)上鏈運行。據(jù)悉,央行貿(mào)金平臺依托區(qū)塊鏈技術(shù),記錄了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的核心單據(jù)、關(guān)鍵流程,將貿(mào)易各環(huán)節(jié)“可信”地聯(lián)接到一起,使得貿(mào)易雙方以及任何一個中間參與者都能快速獲取真實信息,并借助智能合約這一工具推進交易快速執(zhí)行,從而降低企業(yè)融資總成本。（許莉蕓 劉威魁 ）
